銀發(fā)理財(cái)以穩(wěn)為主 選貨基銀行理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)今老年人大都有一份固定的養(yǎng)老金，有的老人崇尚經(jīng)濟(jì)自立，對(duì)自己有限的資金進(jìn)行投資理財(cái)，使資金保值增值。但是，由于經(jīng)濟(jì)來源有限，老年人須采取穩(wěn)健的理財(cái)策略，注意防范風(fēng)險(xiǎn)。

案例

王先生今年63歲，和老伴都已經(jīng)退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活較為安逸，也非常節(jié)儉，每月開支1500元左右，是典型的中國勤儉節(jié)約式家庭。王先生和老伴有一個(gè)兒子，經(jīng)濟(jì)壓力較大，需要二老每月補(bǔ)貼2000元。資產(chǎn)方面，王先生現(xiàn)有定期存款50萬元，一直存在銀行。此外還有一套自用房產(chǎn)，市價(jià)40萬元，沒有其他投資。

家庭財(cái)務(wù)分析

1.王先生家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)為零，遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍。應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金來應(yīng)對(duì)家庭生活中可能遇到的意外狀況及突發(fā)事件。

2.從保險(xiǎn)保障等指標(biāo)來看，王先生的家庭未獲得足夠的保障。可根據(jù)家庭情況選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

3.從財(cái)務(wù)自由度的指標(biāo)來看，王先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%。目前王先生閑置資金全部都在銀行存定期，投資結(jié)構(gòu)過于單一，閑置資金保值增值能力不強(qiáng)。建議王先生學(xué)會(huì)使用適合的理財(cái)工具，逐步提高理財(cái)收入，更快的適應(yīng)理財(cái)?shù)纳睿婪讹L(fēng)險(xiǎn)，提高理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

理財(cái)建議

投資規(guī)劃

根據(jù)分析，王先生屬于保守型投資者。該類型投資者注重獲得相對(duì)確定的投資回報(bào)，但不追求高額的回報(bào)。建議其投資組合主要配置于風(fēng)險(xiǎn)較小的品種，如貨幣市場基金或債券型基金。同時(shí)，可以用小部分資金(不超過10%)配置于股票型基金或信托類產(chǎn)品，以在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，增加投資收益。建議的投資組合有如下幾類，以供參考：

建議1：貨幣基金5萬元＋國債40萬元+信托類產(chǎn)品5萬元

國債具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益不需要納稅的特點(diǎn)，受到眾多老年客戶群體的青睞。近期國債的收益率為：3年期票面年利率4.76%；5年票面年利率5.32%%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)以上。銀行的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進(jìn)行中長期投資，例如農(nóng)行發(fā)行的1年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達(dá)4%以上。此外，銀行的理財(cái)產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。

建議2：貨幣基金＋銀行定期存款+黃金類產(chǎn)品5萬元

對(duì)王先生來說，投資實(shí)物黃金是不錯(cuò)的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能也是其他投資品種無法取代的。如果王先生覺得實(shí)物黃金買賣成本較高，實(shí)物投資保存不方便，還可以選擇農(nóng)行新推出的貴金屬賬戶業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)類似于“紙黃金”業(yè)務(wù)，雖然不可以提取黃金實(shí)物，但投資成本較低(每克點(diǎn)差僅有0.8元)，且投資品種豐富，品種包括黃金、白銀、鉑金、鈀金等。

保險(xiǎn)規(guī)劃

對(duì)于王先生夫婦來說，隨著年紀(jì)的增大，醫(yī)療支出在未來家庭支出的占比也越來越大，可市面上大部分的健康醫(yī)療保險(xiǎn)都將投保人的年齡限制在了65周歲以下，即使某些公司有此類險(xiǎn)種，保費(fèi)也比較高，并不適合王先生夫婦投保。王先生夫婦本身都有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，建議暫不考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，但由于老年人出行時(shí)發(fā)生意外的概率較大，可以考慮投保一些意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，且投保費(fèi)率與年輕人投保的費(fèi)率差別不大，而保障也較為全面。除此之外，建議王先生適當(dāng)選擇一些具有投資功能的險(xiǎn)種，如分紅險(xiǎn)、投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)都有一定的附加保障功能，如重大疾病附加保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)附加保險(xiǎn)等，可以投資，獲得穩(wěn)定收益，同時(shí)還可以免費(fèi)獲得一些附加保障保險(xiǎn)。