銀行卡刷卡手續費下調終成定局

記者 李超

傳言已久的下調銀行卡刷卡手續費終于應聲落地。

從國家發改委官網公布的規定來看，今年2月25日起，除房產、汽車、批發類商戶的刷卡封頂費有所提高之外，此次刷卡手續費基本全線下調，各大項的降幅均在20%以上，其中餐飲娛樂類行業降幅更達37.5%，新標準實際執行中還可上下浮動10%。

這對于商家和消費者來說，無疑是一大利好消息，然而，對于銀行和銀聯則未必，缺失的盈利數字也讓他們頗為頭痛。

商家

經營壓力將顯著下降

記者走訪時發現，沉重的刷卡手續費，尤其是對于營業額較大的商戶來說，已經成為繼房租、人力成本和水電費之后的第四大開支。

“我們單店一個月營業額大約100多萬，扣除原材料、店租和人力成本，能達到10%的凈利潤已經算不錯了。”運河文化廣場一家知名餐飲店經理向記者坦言，現在去吃飯的顧客中至少有三成的人選擇刷卡支付，“之前單筆交易額1.8%的手續費對于我們來說還是比較高的，相當于店里一年要交200多萬的手續費。”

體育場路上一家外貿服裝店的老板也稱，很多人一聽不能刷卡買衣服時扭頭就走，但裝了POS機后，一個月營業額才不到10萬，刷卡手續費就要占掉1%，一年下來也是一筆不小的開支。“一般情況下我們會讓銷售員故意引導客戶用現金支付，然后再給他們打點折扣，這樣下來反而更劃算。

根據新規，餐娛類包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術品等，整體費率由原來的2%下調到1.25%，降幅高達37.5%，中小商戶經營壓力將顯著下降。

銀行

傭金收入減少30%以上

“下調刷卡手續費，會直接對銀行中間業務利潤造成影響，發卡行的傭金收入減少可能會超過30%，這給銀行零售業務絕對帶來很大壓力。”慶春路上一家國有大行的客戶經理告訴記者，很多銀行的卡業務本身就是微利可圖，費率調整之后，更賺不到什么錢了。

光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，相比國外高額的刷卡手續費，國內將本來已很低的刷卡手續費率調低，信用卡業務盈利水平將受到較大沖擊。“這樣使得各家銀行不得不付出巨大的資金成本。”

一位不愿透露姓名的商業銀行卡部相關負責人表示，新規實施后，銀行在卡業務上的收入同比將大幅下降20%-30%，在成本基本維持不變的情況下，實際利潤降幅恐怕更高。“降低費率雖然對銀行是利空，但有利于激勵消費，即便銀行收單業務的利潤率和吸引力會大幅下降，也沒有哪家銀行敢于主動放棄這個市場。”

銀聯

讓利近兩成，修改合同麻煩多

除了銀行利潤受影響之外，被波及的還有銀聯。

按照目前商業模式，商戶使用POS機支付的刷卡手續費，是發卡行、收單行、銀聯按照7:2:1分配。例如，消費者拿工行卡到農行POS機上刷卡消費，產生10元手續費收入，那么工行收7元，農行拿2元，銀聯賺1元。

據了解，銀聯在清算業務方面的調整包括技術上線和業務上線：第一步是技術上線，即完成技術改造以及得以匹配未來行業分類的系統切換；第二步才是業務上線，即進行參數設置和完成刷卡扣率新算法。

記者致電浙江銀聯的相關部門，一位負責人表示，銀聯可能會在今年2月25日統一切換系統，銀行將與數量龐大的商戶重新簽訂手續費協議，而銀聯在實施日之前，則要配合做相關審核工作，修改合同涉及很多問題。

業內人士分析稱，通常POS交易轉接收入大概占到銀聯營業收入的60%~70%，這也意味著刷卡手續費調整將對銀聯收入帶來約15%~20%的影響。

消費者

最終的受益方

很多消費者都有這樣的經歷，杭州很多小餐館都只能付現金。而在一些數碼廣場、家具市場，商家要么不提供刷卡服務，如果你一定要刷卡，則需要向商家支付一筆刷卡手續費，最大原因就是現行的刷卡手續費負擔過重。

“降低刷卡手續費相當于對中小企業減稅，成本降低后，商家利潤空間加大，打折空間也應該更大一些，咱們也能從中受益啊。”在阿里巴巴工作的小王告訴記者，每次碰到不能刷卡時都很郁悶，如果新規正常實施，以后這樣的情況應該會少些。

業內人士指出，手續費下調，勢必有利于減輕商家負擔，同時商家對消費者的成本“轉嫁”減少，用卡環境也會得到進一步改善。