曾經(jīng)風(fēng)光無限的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”近期收益率持續(xù)下滑，已逼近5%紅線；另一方面，受大額贖回條件收緊、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能受限影響，用戶數(shù)量急劇下降，資金“搬家”趨勢明顯。業(yè)內(nèi)專家稱，互聯(lián)網(wǎng)金融正從初期的“拼收益”向“拼服務(wù)”轉(zhuǎn)變，建議投資者“長短結(jié)合”組合理財(cái)，尤其在資金利率下行階段，不妨多配置一些中短期產(chǎn)品提前鎖定收益。
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益率持續(xù)下滑
4月以來，市場資金面相對寬松，受此影響，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶軍團(tuán)”的收益率持續(xù)回落，“破五”只是時間問題而已。截至26日，天弘“余額寶”7日年化收益率為5.13%；微信理財(cái)通“財(cái)富寶”7日年化收益率為5.24%；此外，網(wǎng)易“現(xiàn)金寶”、京東“小金庫”、蘇寧“零錢寶”等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的7日年化收益率均回落至5.0%左右。
據(jù)新浪互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)基金統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，52只網(wǎng)絡(luò)基金理財(cái)產(chǎn)品中，目前只有24只基金的7日年化收益率超過5%，占比不到五成。而去年底，由于資金面緊張等原因，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益率曾一度扶搖直上，保持在6%左右，部分產(chǎn)品甚至高達(dá)7%。
今年以來，“陡然生變”的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的購買和贖回政策令不少“寶寶粉絲”鬧心不已。從24日起，余額寶轉(zhuǎn)出到銀行卡金額低于5萬元，可兩小時到賬，若累計(jì)轉(zhuǎn)出金額大于5萬元時，資金到賬時間為T＋2日。而微信理財(cái)通則規(guī)定，提交到華夏財(cái)富寶基金的贖回業(yè)務(wù)到賬時間調(diào)整為贖回的第二個工作日，這意味著理財(cái)通已暫停贖回T＋0模式。
銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”之所以比普通貨幣基金更受關(guān)注，正因?yàn)槠鋼碛蠺＋0實(shí)時贖回的功能，才能與銀行活期存款媲美，凸顯收益優(yōu)勢，如果實(shí)時贖回不能實(shí)現(xiàn)，對于用戶的體驗(yàn)將大打折扣。
銀行業(yè)人士稱，此前，“寶寶”類產(chǎn)品之所以可以實(shí)現(xiàn)T＋0到賬，其實(shí)是由產(chǎn)品對接的基金公司先行墊付資金。最新數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，貨幣基金規(guī)模已達(dá)1.44萬億元。
資金“搬家”轉(zhuǎn)回銀行
業(yè)內(nèi)分析人士稱，盡管目前存款利率尚未實(shí)現(xiàn)完全市場化，但是在互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的推動下，銀行已經(jīng)坐不住了。來自普華永道的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，十大上市銀行的存款總額為65.07萬億元，同比增長9.53%，比2012年的12.1%放緩了近3個百分點(diǎn)。
既要守住客戶，更要留住存款，銀行紛紛聯(lián)手基金公司，推出各種類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，收益率直逼互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”。截至26日，興業(yè)銀行掌柜錢包7日年化收益率為5.87%，中銀“活期寶”7日年化收益率為5.26%，民生“如意寶”7日年化收益率為5.15%，平安銀行近期最高收益達(dá)5.58%。
記者了解到，銀行系“寶寶”無存款限額、贖回條件比互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”更具靈活性，一些銀行還在嘗試推出創(chuàng)新產(chǎn)品。如中信銀行宣稱即將推出名為“薪金寶”的貨幣市場存款賬戶，直接用ATM機(jī)就能贖回，信用卡賬單可以直接使用貨幣基金償還等。
記者了解，由于各類“寶寶”產(chǎn)品目前高收益主要來源于銀行協(xié)議存款，銀行業(yè)在一定程度上可以影響“寶寶”產(chǎn)品的收益率預(yù)期，因此，一旦銀行業(yè)愿意主動變革，銀行版的“寶寶”產(chǎn)品在收益率上也更具優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品或受到?jīng)_擊。
此外，由于銀行的“寶寶”系產(chǎn)品收益不低，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品始終在安全性上仍有隱患，不少人開始把互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”賬戶的錢重新轉(zhuǎn)回銀行，購買銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品。
“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品總給人不踏實(shí)的感覺，且在贖回條件方面還是會受制于銀行，既然收益率差不多，肯定是選擇相對安全的傳統(tǒng)銀行，此外銀行的后臺風(fēng)控和客戶服務(wù)也較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更成熟一些。”深圳民生銀行某支行的小鄭說。
建議配置中短期產(chǎn)品
銀率網(wǎng)金融分析師毛亞斌認(rèn)為，現(xiàn)在各大銀行也都推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，但是仔細(xì)研究一下產(chǎn)品，就會發(fā)現(xiàn)，其實(shí)銀行“寶寶”和互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”并沒有實(shí)質(zhì)區(qū)別，比收益成了眼下各類互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”比拼的唯一方式。
“在存款競爭日趨白熱化的情況下，單純在收益率上較勁已無新意，誰的服務(wù)更貼心、誰就能贏得客戶，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)正在從‘拼收益’轉(zhuǎn)向‘拼服務(wù)’。”毛亞斌說。
工商銀行廣東省分行的理財(cái)經(jīng)理劉女士建議投資者，可“長短結(jié)合”組合理財(cái)，1萬元以內(nèi)的流動資金可放入互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，享受高于定存收益同時可隨時支取；超過1萬元以上5萬元以下的資金可以購買1個月至3個月期限的短期理財(cái)產(chǎn)品，目前這類產(chǎn)品的收益率在4.3%—4.8%之間；如果是5萬元以上，短期內(nèi)不急于使用的資金，建議購買6個月至1年期的中期理財(cái)產(chǎn)品，目前這類產(chǎn)品平均收益率在5.6%上下，可以提前鎖定收益。
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