中國日報網1月2日綜合報道，2015年來了，中國全面深化改革進入關鍵之年，而銀行業也將迎來“多事之年”，其中已經有諸多項目改革到了亟待突破的關口。預計銀行業將有四項新政策面世。其中包括：存款保險制度有望在明年1月份推出；央行1月1日起將同業存款納入存款口徑；1月1日起“史上最嚴”銀聯卡業務規則《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》正式執行；大部分銀行將從2015年1月1日起，對利率采用“固定日調整”的個人貸款，啟用人行最新基準利率。
存款保險制度來了
內容：2014年11月30日，國務院法制辦正式發布《存款保險條例（征求意見稿）》及相關通知，有關單位和各界人士提出意見的截止期為2014年12月30日。此前，市場曾傳出2015年1月份存款保險制度出臺的消息。
影響：業內認為，存款保險制度推出后，國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。由于小銀行破產可能性更大，儲戶很可能將存款轉移到更有保障的大型銀行中。同時銀行業的利潤空間受到一定擠壓。
個人貸款利率固定日調整
內容：11月22日，人民銀行調整了存貸款基準利率。按照與客戶約定的合同，大部分銀行將從2015年1月1日起，對利率采用“固定日調整”的個人貸款，啟用央行最新基準利率。
影響：這意味著貸款個人普遍能夠受益，不過業內人士也提醒廣大市民，由于1月月供有變化，須及時還款，避免出現貸款逾期的問題。
理財監管新規助力銀行業務轉型
12月4日，銀監會確認下發《商業銀行理財業務監督管理辦法(征求意見稿)》（下稱《辦法》），里面提到允許以理財產品的名義獨立開立資金賬戶和證券賬戶等相關賬戶，鼓勵理財產品開展直接投資。這一理財新政對股市最大的影響是又打破一個無風險利率幻覺，讓市場認知真正的無風險利率的水平，也就是推動無風險利率下行。只有讓市場發現一個個高水平利率都不是無風險利率后，才能認知到真正的無風險利率是在什么水平，從而改變對股票估值的看法，特別是大盤藍籌股。理財新政對銀行的影響是短期對盈利影響微乎其微，長期有利于銀行業務轉型，實現綜合化經營。
《辦法》要求預期收益率產品投資的“非標”要回表核算，并計提管理費收入的50%作為風險準備金，同時允許凈值型產品的30%投資于非標債權資產，且無須回表核算。據樂觀估算，須回表的資產只有300億元左右，對相應的管理費收入計提風險準備金，基本不影響銀行利潤。而長遠來看推動銀行做真正的資產管理，綜合化經營又邁進一大步。銀行業務更多元化，投行、資管、交易業務在未來將成為轉型亮點。
同業存款納入存款口徑
據新華網消息，按照央行《中國人民銀行關于存款口徑調整后存款準備金政策和利率政策有關事項的通知》要求，自2015年1月1日起，原屬于同業存款項下的存款納入各項存款范圍，其中包括存款類金融機構吸收的證券類及交易結算類存款、銀行業非存款類存放等。
對此，平安證券分析師勵雅敏認為，這緩解了市場對于流動性的擔憂，銀行存貸比壓力得到緩解，平均可降低存貸比4至5個百分點，而此次口徑調整中長期的影響在于銀行的市場化利率定價的同業負債占比將進一步提升，促進利率市場化的平穩過渡。
“由于存款口徑‘變大’，銀行信貸額度或將有所增加，這意味著無論是老百姓或者企業，可以向銀行申請貸款的機會也更多。”勵雅敏說。
不過，也有銀行人士向記者表示，新規實施后或許也將出現銀行存款搬家的情況。“通過讓更多的一般存款轉化為非銀同業存款，在外逛上一圈后再回到銀行，這樣不僅可以減少存款準備金的繳納，還可以規避存貸比考核，從而擴張信貸規模?！痹撊耸糠Q，盡管銀行還需要承擔一定的通道費用，但獲利頗豐。
外資行進入中國或進入加速時代
隨著《國務院關于修改〈中華人民共和國外資銀行管理條例〉的決定》的公布，放寬外資銀行準入條件將于1月起正式施行。外資銀行進入中國營業的速度將加快。具體來看，此次修改條例重點落在適度放寬外資銀行準入和經營人民幣業務的條件，為外資銀行設立運營提供更加寬松、自主的制度環境。
“一些剛剛進入中國內地不久的外資銀行、中外合資銀行或將因此受益?！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛表示，對外資行實行同等“國民待遇”，有利于外資在較短時間內便捷地申請開展人民幣業務，更好地為“引進來”和“走出去”服務。
不過，也有業內觀點認為，外資銀行降低門檻準入或將引發國內銀行，特別是民營銀行的加速轉型經營。目前，民間資本設立銀行的門檻仍然較高，尚處發展初期。
銀行卡步入換“芯”時代
1月1日起，服役20多年的純磁條銀行卡正式“隱退”。按人行要求，商業銀行2015年起逐步停止新發磁條卡。
記者了解到，目前用戶手中的銀行卡分為磁條卡、金融IC復合卡（芯片＋磁條）和金融IC卡。據了解，農行、建行、招行、中信銀行等多家銀行目前存量磁條卡在有限期間中仍可繼續使用。
多家銀行相關負責人表示，磁條卡的完全退出要一個過程，不會這么快實現全面的更新換代。
銀聯卡市場或迎來史上最嚴格管理
《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》將于1月1日起正式執行。這份被認為是“史上最嚴”的新5號文，不僅加大對違規收單機構的懲罰，還將發卡機構銀行納入規范之內。
據了解，此前的舊5號文最低約束金額為2．5萬元，新5號文則將其提高至5萬元；違規交易計算期間也從原先的180天延長至1年，新增復議和違規現場核查程序。而且新5號文首次將發卡機構納入約束范圍，也就是說銀行違規了也要罰，之前基本是罰收單機構，就是部分POS機的機構。
理財監管新規助力銀行業務轉型
12月4日，銀監會確認下發《商業銀行理財業務監督管理辦法(征求意見稿)》（下稱《辦法》），里面提到允許以理財產品的名義獨立開立資金賬戶和證券賬戶等相關賬戶，鼓勵理財產品開展直接投資。這一理財新政對股市最大的影響是又打破一個無風險利率幻覺，讓市場認知真正的無風險利率的水平，也就是推動無風險利率下行。只有讓市場發現一個個高水平利率都不是無風險利率后，才能認知到真正的無風險利率是在什么水平，從而改變對股票估值的看法，特別是大盤藍籌股。理財新政對銀行的影響是短期對盈利影響微乎其微，長期有利于銀行業務轉型，實現綜合化經營。
《辦法》要求預期收益率產品投資的“非標”要回表核算，并計提管理費收入的50%作為風險準備金，同時允許凈值型產品的30%投資于非標債權資產，且無須回表核算。據樂觀估算，須回表的資產只有300億元左右，對相應的管理費收入計提風險準備金，基本不影響銀行利潤。而長遠來看推動銀行做真正的資產管理，綜合化經營又邁進一大步。銀行業務更多元化，投行、資管、交易業務在未來將成為轉型亮點。
