近日，深圳前海微眾銀行宣布其官網(wǎng)正式上線，這是在去年5家民營(yíng)銀行先后獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)后，首個(gè)實(shí)現(xiàn)落地的民營(yíng)銀行。銀監(jiān)會(huì)表示，今年將繼續(xù)支持民間資本多渠道進(jìn)入各類銀行機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍，加快出臺(tái)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)，完善民營(yíng)銀行持續(xù)監(jiān)管框架。
首家互聯(lián)網(wǎng)銀行上線
民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的步伐在2014年邁出了至關(guān)重要的一步，來(lái)自東部地區(qū)的5家民營(yíng)銀行率先獲得營(yíng)業(yè)牌照。民營(yíng)銀行從試點(diǎn)方案的亮相到落地，其推進(jìn)速度可謂迅猛。2014年3月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)5個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案。7月份，銀監(jiān)會(huì)首先批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等3家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，隨后又在9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。至此，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行已全部獲準(zhǔn)籌建，由此拉開(kāi)了民營(yíng)銀行落地生根的序幕。
相比于傳統(tǒng)銀行，民營(yíng)銀行力圖在差異化經(jīng)營(yíng)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、專注服務(wù)小微企業(yè)等方面打造自己的品牌。此次率先宣布官網(wǎng)上線的深圳前海微眾銀行將自身定位為“網(wǎng)絡(luò)銀行”，創(chuàng)新“個(gè)存小貸”特色業(yè)務(wù)，為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。此外，由騰訊作為第一大股東的深圳前海微眾銀行還將充分利用騰訊的用戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，打造具有鮮明特色的大數(shù)據(jù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式。
“銀行業(yè)一直以來(lái)都受到嚴(yán)格管制，向民營(yíng)資本開(kāi)放可以說(shuō)是我國(guó)銀行體系改革中一個(gè)較大動(dòng)作。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授何自云對(duì)本報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)的快速發(fā)展對(duì)銀行業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生很大的促進(jìn)。從深圳前海微眾銀行來(lái)看，其發(fā)展模式不是從網(wǎng)點(diǎn)、人力資源等方面去拓展規(guī)模，而是完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)發(fā)展客戶群。不過(guò)，作為中小銀行的民營(yíng)銀行要發(fā)展更大規(guī)模仍有不少困難，銀行是規(guī)模經(jīng)營(yíng)效益非常明顯的行業(yè)，在達(dá)到規(guī)模效益之前的時(shí)期，日子還是比較難熬的。
民營(yíng)銀行盯緊小微企業(yè)
在民營(yíng)銀行快速落地的同時(shí)，近年來(lái)我國(guó)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的步伐也不斷加快。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，股份制商業(yè)銀行和城商行的民間資本占比分別由2002年的11%和19%提高到2013年末的45%和56%。截至2014年9月末，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)中，民間資本占比達(dá)89.9%；在村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，民間資本占72.3%，民間資本基本實(shí)現(xiàn)了投資農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)種類全覆蓋和投資地域無(wú)限制。
據(jù)悉，監(jiān)管部門(mén)下一步將重點(diǎn)考慮東北、中西部等金融服務(wù)薄弱地區(qū)，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，加快推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。對(duì)此，何自云認(rèn)為，擴(kuò)容民營(yíng)銀行的數(shù)量并不是根本目的，當(dāng)前需要的是開(kāi)創(chuàng)一個(gè)向小微企業(yè)貸款傾斜的新金融體系，未來(lái)民營(yíng)銀行在這方面能否有很大作為還是需要觀察的。
事實(shí)上，在當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)難以解決小微企業(yè)普遍存在的融資難、貸款貴的背景下，業(yè)界對(duì)民營(yíng)銀行所發(fā)揮的“鯰魚(yú)效應(yīng)”報(bào)以很大期待。
防風(fēng)險(xiǎn)健全監(jiān)管體系
盡管民營(yíng)銀行今后將迎來(lái)快速發(fā)展階段，但仍將面臨創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式是否符合當(dāng)前監(jiān)管要求等諸多挑戰(zhàn)。尤其是深圳前海微眾銀行將不會(huì)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，所有吸納客戶、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)服務(wù)等都將在線上完成的這種經(jīng)營(yíng)模式，如何規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如何保證儲(chǔ)戶存款安全，都成為擺在監(jiān)管部門(mén)和民營(yíng)銀行面前的重要考驗(yàn)。
央行科技司司長(zhǎng)王永紅曾表示，網(wǎng)絡(luò)銀行是金融與科技融合、創(chuàng)新的產(chǎn)物，其物理布局、運(yùn)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、發(fā)展思路都和實(shí)體銀行存在差異，要修訂現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則，建立新型監(jiān)管模式；在傳統(tǒng)的資本充足率、撥備、杠桿率、流動(dòng)性指標(biāo)的基礎(chǔ)上，必須補(bǔ)充“網(wǎng)絡(luò)銀行影響力與風(fēng)險(xiǎn)度”指標(biāo)，包括覆蓋面、交易規(guī)模、服務(wù)能力、賠付規(guī)模等。
事實(shí)上，管理層已經(jīng)開(kāi)始著手完善銀行業(yè)的各項(xiàng)制度。去年11月底，國(guó)務(wù)院發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。
未來(lái)，管理層將繼續(xù)為民營(yíng)銀行創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境和監(jiān)管制度。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)1月4日視察深圳前海微眾銀行時(shí)表示：“你們是第一個(gè)吃螃蟹的，政府要?jiǎng)?chuàng)造條件，給你們一個(gè)便利的環(huán)境、溫暖的春天。”
