■新快報記者 黎華聯 鄭志輝

　　日前，螞蟻微貸聯合淘寶、天貓共同推出一項名為“花唄”的網購服務。這并不是電商搶占個人消費信貸市場的第一槍，事實上，早在去年2月，京東就先推出信用支付產品“京東白條”，電商的個人消費信貸陣地戰已經悄然展開。同樣是“先消費后付錢”，面對早已在群雄逐鹿的傳統信用卡，電商的消費信貸，到底有哪些區別？新快報記者比較發現，電商在逾期罰息等方面具備優勢，但傳統信用卡仍具備不可忽視的優勢。

　　比使用范圍 傳統信用卡完勝

　　據了解，通過“花唄”，用戶在淘寶天貓上購物時可以先“賒賬”，實現 “這月買、下月還”的網購新體驗。“花唄”剛一上線，就受到網購族的大力追捧。螞蟻微貸方面表示，“花唄”目前僅挑選了兩千五百萬名用戶進行內測，產品還處在試運營，并非所有用戶都能在支付寶的賬戶通看到它。不過，未來天貓和淘寶的大部分商戶或商品都將支持“花唄”服務。

　　京東白條去年2月份上線的，是業內第一款面向個人用戶的信用支付產品。京東白條需提供信用卡作為信息驗證憑證，使用場景局限于京東自營及開放平臺產品。為了防止套現，對虛擬產品充值卡及黃金等進行限制。京東表示，未來消費金融將在擴大用戶覆蓋面、拓展消費場景應用上部署，并重點發力移動端。不僅白條用戶數要向京東用戶體量看齊，在消費場景的拓展上，除了已開放的平臺外，還會逐步覆蓋京東體系內其他電商平臺，如拍拍、易迅等，并且還會向垂直類領域，如汽車、旅游等消費場景拓展。

　　而信用卡一般是面向所有18-65周歲有穩定收入的人群，使用范圍上，面向所有POS機和網上交易，顯然受理范圍更廣一些。由于正處于初步發展階段，局限于線上的電商賒購產品，相對于已經成熟的信用卡產品，在適用人群和使用范圍方面，還有很大的差距。隨著用戶數量和規模的擴大，電商賒購產品其應用場景也有可能移至線下。

　　比信用額度 電商小心翼翼

　　消費者在京東購物時，可以獲得1.5萬元的信用額度。網站顯示，目前暫不支持主動申請提高白條額度，京東會根據用戶的使用情況與消費情況調整額度。螞蟻微貸會根據消費者的網購以及支付習慣等綜合考慮，給出從1000—30000元不等的消費貸款額度。還款之后，消費額度會自動恢復。

　　目前，多數傳統信用卡的授信額度都在3000元至10萬元，整體高于電商推出的“賒賬”產品，而且，持卡人如果提供財產擔保，如汽車、房產等，額度會較高，用戶也可以通過頻繁消費來主動和被動提高消費額度。

　　與銀行的透支性業務不同，電商賒賬的墊資則來源于電商各自的小貸或微貸公司。目的也只是吸引用戶，增強用戶黏性，刺激潛在消費，提升平臺銷量。

　　至于免息期方面，“白條”還允許用戶享受30天內還款免息等政策，用戶可以選擇最長30天延期付款，或者3-12個月分期付款兩種不同消費付款方式；在確認收貨后的下個月10日再進行還款，其間不計利息，則最短免息期為10天，最長免息期可達41天。至于信用卡方面，國內信用卡的免息期一般在20-50天，廣發銀行的負責人對記者表示，廣發銀行最長免息期可為56天。

　　比還款方式

　　電商更親民更貼心

　　在逾期費率計算上，“京東白條”分為兩種形式，一種是30天免息延后付款，另一種是3-12個月分期付款。分期付款的手續費為每期0.5%。即3期手續費為0.5%×3=1.5%，6期為3%，12期手續費為6%。費率比國內銀行信用卡更為親民。

　　“花唄”的消費者超過期限未還清“賒賬款”的話，則需按當期未還款金額的萬分之五來繳納日息，相對于國內銀行普遍的按照賬單全額的萬分之五來全額罰息，“花唄”利息更為合理和公平。此外，“花唄”推出了一項貼心服務，如果消費者偶爾忘記還款，可在逾期3天內還款完成后，撥打95188客服熱線，申請消除逾期記錄。

　　傳統信用卡同樣有類似的規定，不過并未明文規定，一般局限在部分銀行，而且只有熟悉的持卡人致電信用卡中心提出申請方可有這樣的貼心服務，在貼心這點，電商的用戶思維更明顯。不過，部分銀行目前也有容差還款的規定，把賬單內到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息，也是一個相當大的進步。

　　在還款方式上，“花唄”可通過支付寶余額、余額寶、快捷借記卡設置自動還款，京東白條可通過京東賬號進行還款，或使用京東金融旗下第三方支付“網銀錢包”進行還款。而傳統信用卡，例如廣發信用卡可通過官方微信、手機銀行、柜臺、財付通、快錢、拉卡拉、銀聯在線等多種渠道跨行還款，方式更多。

　　總體而言，信用卡作為信用消費的成熟產品，從使用范圍、信用額度、免息期、還款方式方面，都有難以撼動的優勢。不過，從電商的賒賬產品來看，費率親民，細節貼心方面，顯然洞察了國內消費者的心理，未來透支消費的市場廣闊。基于對我國未來消費金融發展空間的良好預期，很多企業選擇將消費金融作為發力點之一。電商賒購產品隨著用戶數量和規模的擴大，變成真正以數字為載體的虛擬信用卡，或將撼動銀行的信用卡業務。