花明天的錢，辦今天的事

　　消費金融大爆發 安全和信用問題不容小覷

　　提起消費誰都不陌生，但說起消費金融，似乎就離老百姓有一段距離了。國務院11月23日公布《關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》，明確提出鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司，將消費金融公司試點范圍推廣至全國。為什么國務院要在這個時候鼓勵發展消費金融？消費者又能從消費金融中獲得哪些益處？消費金融需要注意哪些安全和信用問題呢？

　　寅吃卯糧，還是量入為出

　　從前，有一個中國老太太和一個美國老太太一起進了天堂。中國老太太垂頭喪氣地說：“唉，辛辛苦苦一輩子，剛攢夠錢買了一套房，本來要享享清福，可是卻來到了天堂。”美國老太太則喜滋滋地說：“我年輕時貸款買了一套好房子，住了一輩子，剛剛還完債。這不，也來到了這里。”

　　這個故事經常被人講述，用來說明美國人和中國人的消費觀念差異。美國人超前消費，享受人生，中國人辛苦一輩子，卻不懂得享受或者來不及享受。然而隨著時代變遷，中國人的消費觀念也漸漸發生變化，特別是一些追求享樂的90后年輕人，愿意為提前享受商品或服務支付一筆利息。

　　在美國消費者的購物節日“黑色星期五”，參加工作不久的葉婷從某海淘網站的“輕奢專場”訂購了一個價值1800多元的名牌手包和一雙900多元的正品靴子。盡管身為普通工薪族而且背著房貸，葉婷在時尚消費方面卻一點沒落下，隔三差五就換個手機、包包，還經常做spa、去旅游。這位小美女賺的錢并不比同齡人多，卻瀟灑地過著令人羨慕的輕奢生活。她的法寶就是分期付款。每當同事朋友調侃她是“負婆”，她便一本正經地開始算賬：“能掙錢不如會花錢。2700塊錢的東西，分12期付款，每期手續費0.7%，每月連本帶利還244塊錢，經濟上完全沒壓力。便宜貨用一年就得扔，正品貨不僅用不壞，不喜歡了還可以放在二手貨網站上賣掉，比買便宜貨合算多了。”

　　然而葉婷的老公小峰卻不贊成這種寅吃卯糧的消費方式。“掙多少花多少心里才踏實。除非是房子車子這些非買不可的大件商品，有什么一定要在錢還沒準備好的時候提前消費的呢？企業家貸款是為了雇人賺更多錢，咱老百姓如果單純為了消費貸款，平白無故讓銀行賺一筆利息，多不值啊！”

　　消費金融大爆發

　　消費金融，顧名思義就是“先消費、后付款”，最主要的形式是分期付款，包括信用卡分期、現金分期、消費貸款等。

　　在政府的支持下，消費金融集中爆發。除了銀監會批準的16家消費金融公司之外，互聯網企業、傳統銀行、P2P都在發力消費金融。去年2月京東白條上線，用戶享有最長30天的延后付款期，或最長24期的分期付款，每期手續費在0.5%左右。9月，京東將白條服務推向校園，在校學生憑借學生證、身份證及借記卡，可在線申請開通“校園白條”，信用額度為2000元到5000元。今年1月，騰訊旗下深圳前海微眾銀行官網面世，首款產品就是服務于大額消費的微粒貸，日息萬分之五。4月，支付寶“花唄”上線，用戶可以享受1000元至3萬元個人消費信用額度，免息期最長41天，最短10天，在淘寶、天貓上進行購物確認收貨后的下個月10日還款即可。5月，蘇寧易購旗下消費金融類產品“任性付”上線，用戶只需消費2400元以上就可享受，免息期限更是長達兩年。在國慶黃金周、雙11、黑色星期五、雙12等購物節來臨之際，電商系消費金融產品更加活躍，猛推0手續費、0利息的分期活動，培養消費者新的購物習慣。

　　電商系的進場令傳統金融機構不敢怠慢，銀行紛紛入股消費金融公司，并深耕信用卡分期、現金分期業務。中銀、北銀、捷信等老牌消費金融公司也推出不少新產品。在P2P網貸現收益率下降潮之際，消費金融又與理財結合，馬上金融、金信網、積木盒子、美利金融等都有消費+理財的產品。消費者在享受P2P理財收益的同時，還能得到手機、iWatch、珠寶等商品。

　　安全問題不容小覷

　　專家指出，當前發展消費金融最大的威脅來自于安全問題和道德風險。

　　同信用卡盜刷一樣，用于消費的貸記賬戶也會遇到被不法分子盜刷的情況。雙11之后，媒體曝光一起京東白條賬戶被盜刷的案例。當事人收到一條不知名號碼發來的短信，告知其在京東打白條199.8元，當事人的第一反應是這是一條詐騙短信，在猶豫片刻之后他登錄京東賬號，發現其本人賬號已下了四單購買單，其中一單顯示已完成付款，另外三單處于待付款狀態，其中包括一筆7788元用于購買蘋果6S手機的訂單，最終四筆訂單全部完成付款，但當事人并不知曉賬戶是何時被盜的。類似的問題也出現在螞蟻“花唄”上，同樣在11月，受害人被熟人索要支付寶賬號密碼，受害人將支付寶內的余額全部轉走后才告知對方賬號信息，但是幾分鐘后，受害人收到支付寶“花唄”10780元的還款提醒信息，說明“花唄”余額被熟人盜刷。

　　兩起案件的相同之處就是受害人在不經意間或者主動泄露了自己的賬號信息，這就像泄露了信用卡密碼一樣。京東消費金融事業部總經理許凌表示，用戶一定要管理好自己的個人賬戶，保護好密碼，本人使用，不要把賬戶外借給別人，不要輕易去點擊中獎鏈接、抽獎鏈接以防中木馬病毒。

　　而對于利用消費信貸賬戶套現和老賴不還款這類涉及誠信的問題，解決的辦法是建議發起一個負面清單。許凌表示，京東金融正在依靠大數據系統積累這樣一份負面清單，包括欺詐中介的負面清單、套現不良商家的負面清單以及犯罪分子的負面清單。