Apple Pay在中國市場上線即獲19家商業銀行支持

2月18日，北京西城區一家賽百味（Subway）店內，一位顧客正在使用綁定了工行卡的Apple Pay購買飲料。戴旭明攝

蘋果支付理論上可借助蘋果手機等終端設備的存量客戶來爭奪市場份額，但仍面臨消費者既有支付習慣的路徑依賴挑戰。同時，線下的受理終端和組織推廣也是其弱點。移動支付市場的大戰已經硝煙漸濃，行業版圖將發生不容小視的變化

2月18日，由蘋果公司推出的支付渠道Apple Pay（蘋果支付）正式在國內上線，支持首批19家商業銀行的借記卡和信用卡，可用于線上支付，也可在線下帶有閃付標識的銀聯POS終端受理。

近年來，線上支付、二維碼支付、NFC近場支付“你方唱罷我登場”，支付市場的技術形態和格局已發生顯著變化。作為一種新支付渠道，蘋果支付與其他支付方式有何區別？安全性、應用前景幾何？將對支付市場產生何種影響？

NFC非接觸支付

“今天早晨起床后的第一件事就是在蘋果支付上綁定銀行卡。”家住北京朝陽區的崔一冉是某央企員工，也是多年的蘋果產品用戶，“單從手機看，匹配系統版本是iOS9.2或更高，設備型號要求是iPhone6、6S系列，iPad和iWatch也有各自的要求”。

“目前每個蘋果賬號最多支持綁定8張卡，用戶可設置默認支付卡或自主選擇。”工行牡丹卡中心相關負責人介紹。

從技術層面看，蘋果支付是一種基于安全芯片的近場支付（NFC）模式。與刷卡接觸式支付相比，NFC屬于非接觸支付，即用戶將銀行卡關聯在具有NFC功能的智能手機上，然后在POS終端“靠”一下就可完成支付。

值得注意的是，上述過程無需借助互聯網，而是借助NFC射頻通道實現與POS收款機或自動售貨機等設備的本地通訊，這也是與二維碼支付的顯著不同，從而避免了光線不足影響二維碼識別、網絡環境差等干擾因素。

安全性幾何

安全性始終是支付的“生命線”。據了解，為了平衡安全與便利，目前多家銀行已在輸密限額方面做出相關設定。

招行相關負責人表示，該行已開通蘋果支付小額支付免輸密碼功能：如果綁定招行信用卡，消費500元以下不用輸密碼，如果綁定借記卡，消費300元以下不用輸密碼。工行相關負責人則表示，用戶可根據自身需要撥打客服電話進行輸密金額設定。

在交易限額方面，建行相關負責人表示，該行借記卡單筆交易限額為1萬元、日累計交易限額為2萬元，信用卡目前則不設單筆交易限額和日累計交易限額。工行相關負責人表示，不論借記卡和信用卡，與蘋果支付綁定的支付卡單筆支付限額為2萬元，日累計支付限額為5萬元，綁定的信用卡額度不變。

蘋果支付在技術模式上也很有特點。“與二維碼支付相比，蘋果支付不儲存持卡人信息。”工行牡丹卡中心業務管理部相關負責人介紹，用戶與蘋果支付關聯的卡已經過變形處理，成為了銀行卡的“替身”，其賬號、密碼等信息外部均無法識別。支付過程中，“替身”通過POS機傳送給開戶銀行，此時借助Token（支付標記）技術，開戶銀行能夠識別“替身”，完成資金劃轉。

值得注意的是，“替身”的樣貌并非一成不變，每次支付均會動態生成不同“替身”，而識別能力只由開戶銀行掌握，從而避免信息在傳輸過程中潛在的泄露損失。“原有的NFC支付加密靠手機中的軟件程序，蘋果支付則依靠手機中的硬件加密單元——SE單元，嚴格來說安全性更高。”上述負責人說。

如何影響支付市場

業內人士表示，作為升級版的NFC近場支付，蘋果支付可在線上線下使用，但線下的受理終端只接受帶有“閃付”標識的銀聯POS，設備改造仍需時日。

“這個不足只是短期的。”某國有大行信用卡中心人士表示，目前全國支持NFC支付的銀聯POS機占全部POS機比重約三分之一，受理網絡已覆蓋購物、餐飲、娛樂、公眾交通等眾多生活領域，設備改造只是時間問題。

在市場份額方面，蘋果支付理論上可借助蘋果手機的存量客戶增加流量，但仍面臨消費者既有支付習慣的路徑依賴挑戰。“對于線上支付，影響蘋果支付使用頻率的核心因素是支付場景，對于線下支付，影響其使用頻率的則是用戶補貼。”某國有大行電子銀行部人士表示，支付寶崛起的基礎是淘寶和天貓形成的支付場景，微信支付奮起直追的基礎則是用戶補貼。

實際上，市場之爭已經硝煙漸濃。據觀察，2月18日蘋果支付上線首日，已有多家銀行給客戶發送信息，推出特定商戶使用蘋果支付滿100返現15，滿80減15等營銷措施。

此外，上述人士認為蘋果支付在推廣組織上也存在難點。具體來看，支付寶和微信支付均有較強的地推團隊，且有明確的考核和激勵機制。“蘋果公司將蘋果支付推廣到銀行相對簡單，推廣到本地商戶卻不易，有可能會依靠銀聯，但銀聯也缺乏相應的人力和費用。”