銀保監會網站3月14日發布《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》。《風險提示》提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。專家表示，對于消費者而言，應了解消費信貸的有關政策和風險，防范過度信貸透支消費風險，提高法律意識，保護合法權益。

警惕四類陷阱

當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發過度負債、征信受損等風險。

《風險提示》稱，近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續費或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導消費者以貸款或透支方式預付費用，后因各種原因不能持續經營，導致消費者不僅無法享受本已購買的服務，還要面臨還款壓力和維權困難。

《風險提示》揭示了四類過度借貸營銷陷阱。一是誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務，侵害消費者知情權和自主選擇權。警惕營銷過程中混淆概念，誘導消費者使用信用貸款等行為，比如，以“優惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務等。

二是誘導消費者超前消費。利用大數據信息和精準跟蹤，一些機構挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導消費者超前消費，致使消費者出現過度信貸、負債超出個人負擔能力等風險。

三是誘導消費者把消費貸款用于非消費領域。誘導或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。

四是過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權。一些金融機構、互聯網平臺在開展相關業務或合作業務時，對消費者個人信息保護不到位。

防范消費風險

針對上述問題，銀保監會消費者權益保護局提醒消費者要了解消費信貸的有關政策和風險，防范過度信貸透支消費風險。

一是堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務。根據自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。對于信用卡持卡人來說，招聯金融首席研究員董希淼表示，要理性使用信用卡，不過度透支、不違規套現。特別是年輕持卡人應量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式“拆東墻，補西墻”，切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養卡”。對信用卡透支一定要及時償還，避免對個人信用記錄造成負面影響。

二是從正規金融機構、正規渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領域。樹立負責任的借貸意識，不要無節制地超前消費和過度負債，選擇正規機構辦理貸款等金融服務。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段。

三是提高保護個人信息安全意識。在消費過程中提高保護自身合法權益的意識。認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。

（歐陽劍環）