“今天攢了50點綠色能量。”北京上班族李晗對中國證券報記者說，他今天騎了青桔單車、坐了地鐵、走了一小段路，都被納入了低碳出行行為，讓他在平安銀行的“低碳家園”中積累了一些綠色能量。

今年以來，包括平安銀行在內的多家銀行紛紛試水個人碳賬戶。專家表示，銀行嘗試將個人碳足跡與金融服務掛鉤，促進綠色消費的同時，也將進一步豐富金融服務場景。建議逐步完善相關制度安排，建立個人碳賬戶全國標準，同時出臺措施鼓勵銀行創新支持碳減排的產品和服務。

積累能量換權益

今年以來，多家銀行紛紛試水個人碳賬戶。“低碳家園”是平安銀行探索建立個人碳賬戶的實踐。

“產品的基本模式是，用戶的綠色行為可獲得綠色能量，進而兌換綠色權益，繼續激勵用戶踐行綠色行為，形成綠色閉環。通俗理解，銀行賬戶當中存的是現金，碳賬戶中存的則是碳資產。”平安銀行戰略發展部董事總經理盧樂書向中國證券報記者介紹。

在綠色能量的積累方面，“低碳家園”中積攢綠色能量的方式主要有三類，即低碳出行、數字金融、在線辦理業務，共涉及17種具體行為。比如，步數每天最多可兌換180點能量，騎共享單車每筆可以獲得18點能量，新能源充電每筆可獲得58點能量。

在權益兌換方面，李晗說：“現在攢夠16016點能量，可以在河北省豐寧縣種一棵山櫻桃樹。我已經快攢夠了。靠自己日常的行為能種出一棵真樹還是挺酷的。”

盧樂書表示，區別于互聯網推出的個人碳賬戶，平安銀行碳賬戶運用豐富的零售端金融工具和綠色權益體系來運營。比如，通過單車出行積攢碳減排量和綠色能量，以綠色能量兌換共享單車優惠券，形成綠色流量的閉環。

事實上，除平安銀行外，今年以來，建設銀行、中信銀行、浦發銀行、日照銀行等均加快了個人碳賬戶的探索。在權益獎勵方面，除了積分兌換、消費返現等，有銀行還嘗試根據碳積分將客戶進行分級，在授信額度、貸款辦理等方面提供差異化的優惠政策等。

可以預期的是，未來隨著銀行在個人碳賬戶方面的探索逐漸深入，碳積分的應用也會越來越廣泛。“在場景端，我們將繼續擴大綠色行為覆蓋范圍；在權益端，我們會持續豐富公益類、生態保護類等內容；在用戶體驗端，持續優化平臺體驗和加強平臺運營，增加用戶的獲得感，與用戶一道踐行低碳理念。”盧樂書稱。

有助銀行完善金融服務

專家認為，個人碳賬戶的設立，無論從社會公眾角度還是銀行角度來看都有重要意義。

對于公眾而言，個人碳賬戶有助于促進綠色消費。盧樂書介紹，發展消費端綠色金融是經濟綠色轉型發展的重要一環。個人碳賬戶作為一個公益平臺，運作邏輯就是通過資源來激勵用戶踐行綠色行為，累積的綠色能量還能繼續兌換綠色行為、公益行為的獎勵。

同時，對于銀行而言，發展個人碳賬戶也有利于其業務發展。“商業銀行碳賬戶利用信息化手段實現客戶管理與綠色權益有機結合，是商業與公益并舉、實現帕累托改進的創新嘗試。”盧樂書認為，商業銀行有責任也有能力通過自身獲客資源的布局調整來引導客戶進行綠色消費和踐行綠色行為。這是商業和公益的良性結合。

在復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，接下來相關部門對于銀行綠色業務的考核會越來越嚴謹，銀行探索個人碳賬戶是符合綠色轉型方向的。同時，碳賬戶也能讓銀行更全面了解客戶生活、消費、出行等各方面習慣和行為，從而開拓新場景，為消費者提供更為個性化的金融產品及服務。

碳賬戶標準有待統一

當前，銀行主要是基于自身優勢布局個人碳賬戶這片“藍海”。展望未來，業內人士認為，應努力建立全國統一的碳賬戶標準，統籌各方力量設立居民碳賬戶。同時，增加碳積分可兌換的范圍，讓個人碳賬戶既“叫好”，也“叫座”。

盧樂書表示，業內期待各方合力打造居民碳賬戶。當前，政府、監管機構、互聯網公司和銀行都在分別利用各自優勢布局碳賬戶。頭部互聯網公司具備場景和用戶優勢，能夠快速將場景鋪開；商業銀行則是運用豐富的零售端金融工具和個人信用體系將碳的類貨幣屬性做深。

盧樂書建議，政策端應加大對綠色零售端的支持引導力度，適當擴大綠色零售業務認定口徑，引導金融機構資源向綠色零售傾斜，進而引導個人用戶踐行低碳理念。行業標準方面，盡快制定統一的個人碳減排量核算標準和綠色零售數據的認定依據。

安永大中華區金融服務可持續發展服務合伙人、ESG管理辦公室主任李菁也認為，可考慮通過建立統一的全國性碳核算體系，量化小微企業、社區家庭和個人的節能減碳行為。同時，碳賬戶的有效管理離不開碳信息收集與核算，還應培育發展獨立的第三方認證機構，通過開展碳信息鑒證類業務，進一步規范碳賬戶管理，增強綠色行為可信度。

此外，董希淼表示，在數據采集方面，銀行還應加大對個人消費、企業經營等行為數據的保護，同時建議由政府部門牽頭建立碳賬戶數據互通機制，形成數據互補、場景整合。在數據應用方面，銀行應納入用戶衣食住行用等多種場景，增加碳積分的使用范圍，同時加大宣傳力度，向全社會普及碳賬戶的作用和權益。

（趙白執南）