日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由0.65至1.35擴(kuò)大為0.5至1.5。自2020年9月車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施以來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。在前期改革的基礎(chǔ)上為何要擴(kuò)大商車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍？會(huì)對(duì)消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)造成哪些影響？

車險(xiǎn)是關(guān)系到我國(guó)4億車主切身利益的民生險(xiǎn)種。車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施兩年多來(lái)，不少車主享受到了車險(xiǎn)產(chǎn)品“加量不加價(jià)”的改革紅利。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上；保障程度明顯提高，在價(jià)格不變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額由12.2萬(wàn)元提升至20萬(wàn)元。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35，并明確將逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。擴(kuò)大商車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍并非意料之外，而是早就列在了車險(xiǎn)綜合改革的“日程表”上。商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格主要受到自主定價(jià)系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)的影響。其中，自主定價(jià)系數(shù)由各財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)車型、車主年齡、駕駛習(xí)慣、行駛里程、銷售渠道等多個(gè)因素自主設(shè)置，是財(cái)險(xiǎn)公司行使自主定價(jià)權(quán)的主要途徑。

擴(kuò)大商車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，是將定價(jià)權(quán)更多下放給保險(xiǎn)公司，以漸進(jìn)方式深化車險(xiǎn)綜合改革，有利于健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)在車險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，激發(fā)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新活力。同時(shí)，也有利于更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對(duì)車險(xiǎn)微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接干預(yù)。

“對(duì)于不同的車型、不同的用途、不同的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保費(fèi)浮動(dòng)會(huì)比較大；風(fēng)險(xiǎn)高者保費(fèi)更貴，風(fēng)險(xiǎn)低者保費(fèi)更便宜。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝表示，這有利于引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣，真正發(fā)揮保險(xiǎn)定價(jià)的激勵(lì)機(jī)制。駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主或能享受到更多的保費(fèi)優(yōu)惠，相反，經(jīng)常出險(xiǎn)、報(bào)案的車主也會(huì)面臨保費(fèi)繼續(xù)上調(diào)的情況。此外，11%的車險(xiǎn)保費(fèi)上漲空間，也讓財(cái)險(xiǎn)公司在承保出租車、大貨車、攪拌車等營(yíng)運(yùn)車時(shí)，可通過(guò)提價(jià)來(lái)熨平高賠付風(fēng)險(xiǎn)，緩解以往保費(fèi)與承保風(fēng)險(xiǎn)不匹配造成的營(yíng)運(yùn)車投保難問(wèn)題。

記者采訪多家保險(xiǎn)公司了解到，車險(xiǎn)綜改后車均保費(fèi)呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，賠付在成本中占比不斷提升，保險(xiǎn)公司通過(guò)已有的投保理賠數(shù)據(jù)綜合分析，對(duì)原有客戶群體進(jìn)一步細(xì)分，增強(qiáng)了精準(zhǔn)定價(jià)能力。這對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利目標(biāo)越發(fā)重要。

與此同時(shí)，頭部險(xiǎn)企通過(guò)“價(jià)費(fèi)聯(lián)動(dòng)”方式優(yōu)化精算定價(jià)能力。“價(jià)費(fèi)聯(lián)動(dòng)”要求車險(xiǎn)定價(jià)過(guò)程中將業(yè)務(wù)維度進(jìn)行細(xì)分，在調(diào)整定價(jià)的同時(shí)結(jié)合費(fèi)率配置水平，也就是根據(jù)業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行資源配置，實(shí)現(xiàn)成本的精準(zhǔn)投放。對(duì)賠付率低的優(yōu)質(zhì)客戶給予更高的費(fèi)用率，利用費(fèi)用杠桿引導(dǎo)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)篩選，實(shí)現(xiàn)承保管控聯(lián)動(dòng)。

“對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇，倒逼保險(xiǎn)公司升級(jí)經(jīng)營(yíng)模式，從傳統(tǒng)的‘兩率’(費(fèi)用率、手續(xù)費(fèi)率)競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)向‘兩力’(風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、客戶服務(wù)能力)競(jìng)爭(zhēng)。”陳輝建議，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量、定價(jià)機(jī)制等產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，如對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車型的承保；同時(shí)，要注意約束保險(xiǎn)公司無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為，避免陷入惡性循環(huán)。

（楊然）