6月26日，銀行間市場清算所股份有限公司(簡稱上海清算所)大宗商品現貨清算業務上線數字人民幣清結算服務并調整運營時間，該結算服務暫不收費。中國證券報記者了解到，目前，數字人民幣在多領域應用已日趨成熟，包括購物、公共交通、住房公積金繳存與提取、銀行貸款、保險繳費和理賠等。

應用場景再擴容

6月25日，上海清算所公告稱，銀行間市場清算所股份有限公司大宗商品現貨清算業務將于2023年6月26日上線數字人民幣清結算服務，并將運營時間調整為工作日9時-18時。

業內人士稱，這是數字人民幣落地的又一場景，標志著數字人民幣試點進入了清算領域。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，數字人民幣在大宗商品現貨清算業務應用，可以讓交易更加安全，同時還能充分發揮數字人民幣便捷、高效等優點，促進大宗商品交易業務發展。

“數字人民幣在銀行間市場的應用推進，是其在對公領域應用突破的典型代表之一，能夠為后續數字人民幣在大額場景的應用打下堅實根基?！币子^分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示。

上海清算所稱，為體現數字人民幣普惠金融的設計理念，數幣清結算服務暫不收費。在厚雪研究首席研究員于百程看來，數字人民幣具有“支付即結算”的優勢，成本優勢可能推動交易方更積極地使用數字人民幣，從而擴大數字人民幣的試點范圍。

中國證券報記者注意到，6月以來，數字人民幣在多領域落地開花，實現新突破。在青島，數字人民幣無網無電支付應用在軌道交通領域落地試點；在廣州，住房公積金數字人民幣貸款發放應用落地，實現住房公積金繳存、提取、貸款等主要業務場景數字人民幣應用全覆蓋；在蘇州，數字人民幣無網無電支付應用在公交領域落地。

探索生態體系建設

“數字人民幣是數字經濟重要的底層支撐之一，數字經濟快速發展，數字人民幣面臨重大機遇?！敝苊A表示，數字人民幣有助于提升交易安全性、效率，降低交易成本、提升交易透明度和成功率；同時，數字人民幣具有天然金融普惠特征并有助于提升金融穩定性等，未來發展前景廣闊。

事實上，數字人民幣試點以來，運行持續深化，加速走進千行百業，與豐富的場景相融合。平安證券表示，從當前數字人民幣試點進度來看，試點已經由準備階段，邁向機制建設更健全、應用場景更深入的推廣階段。今年1月，人民銀行副行長宣昌能表示，將有序推進數字人民幣的研發試點，持續完善頂層設計和生態體系建設。

“隨著數字人民幣試點的深入，數字人民幣的普及還需逐步建立健全管理框架，并形成參與各方可持續的商業生態，體現出數字人民幣的優勢和成效?！庇诎俪谭Q。

金融領域落地加速

在推廣和普及數字人民幣上，銀行保險等金融機構紛紛試水。周茂華認為，數字人民幣交易可以提升金融服務與交易效率，降低交易成本。同時，通過數字人民幣紐帶，有助于推動銀行與其他金融機構優勢互補，共同推動部分信息共享、投研合作、財富管理、結算等方面的業務發展。

除了數字人民幣個人錢包廣泛在全國各地大中小銀行落地外，多家銀行還推出“對公錢包”。今年以來，銀行在企業代發、小微信貸、跨境結算等業務場景不斷探索。例如，郵儲銀行大連分行推出“小微e貸”數幣支用通道，小企業客戶只需開通數幣對公錢包，即可實現貸款申請、審批、放款、支付全線上交易閉環。江蘇銀行通過數字人民幣“蘇科貸”，進一步助力科技型中小企業提升支付結算效率。此外，部分銀行還發行數字人民幣客戶專屬理財產品，通過綁定數字人民幣錢包即可預約購買。

同時，保險業也在加速布局數字人民幣，其應用場景已擴展至保費繳納、理賠等領域。例如，江蘇省首個線下購物無理由退貨損失保險項目“吳優數險”今年正式落地，協議約定雙方保險費用及理賠款均采用數字人民幣支付；橫琴粵澳深度合作區首批“數字人民幣保單”今年也實現落地，用戶可通過數字人民幣錢包購買橫琴人壽意外傷害等保險產品。此外，廣州“穗歲康”等多款2023年版惠民保產品也支持數字人民幣投保入口。

蘇筱芮表示，銀行保險等金融機構試水數字人民幣既能夠借助數字人民幣“可追溯”“不可篡改”等特性來保障實現支付和交易中的資金流轉的安全可控，也能夠利用數字人民幣“支付即結算”的特征來提高資金效率。“金融機構需要關注如何針對用戶端設計出易上手、易操作的功能及流程體驗，持續豐富數字人民幣在金融場景的應用?！?/p>

（黃一靈 薛瑾）