本報記者 彭妍

近日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證券監督管理委員會聯合發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），向社會公開征求意見，意見反饋截止9月3日。其中，《辦法》取消個人辦理單筆5萬元以上現金存取業務需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求，這一顯著調整引發廣泛關注。

提供清晰操作指引

《辦法》圍繞金融領域客戶盡職調查流程、身份資料及交易記錄保存、受益所有人識別等方面，提出多項細化要求，為金融機構提供了清晰的操作指引。

值得關注的是，相較于2022年版監管規則，《辦法》刪除了舊版第十條“商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途”的規定。

蘇商銀行特約研究員高政揚對《證券日報》記者表示，此舉是通過“差異化管理”平衡效率與安全，既能提升客戶體驗，簡化大額現金存取流程（無須額外提供資金來源或用途說明），提高辦理效率，也體現了監管向“風險為本”模式轉變——強化對高風險客戶及交易的審查，簡化低風險業務流程，以此優化監管資源配置，在防控風險的同時提升金融服務可及性。

《辦法》明確規定，政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構及從事匯兌業務的機構，在辦理為客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付、實物貴金屬買賣、銷售金融產品等一次性金融服務，交易金額人民幣5萬元以上或外幣等值1萬美元以上的，應當開展客戶盡職調查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，《辦法》的出臺明確了各類金融機構在盡職調查、資料保存等方面的行為規范，強化了跨機構標準的統一，推動建立覆蓋賬戶開立、交易監控的全周期監測體系，加強對異常交易和資金異常流動的監測，對遏制洗錢和恐怖融資活動將發揮關鍵作用。

高政揚補充表示：“對銀行而言，這將推動其從‘被動合規’轉向‘主動風控’。一方面，需構建客戶風險分級體系，對高風險客戶實施強化盡職調查；另一方面，可借助技術手段優化低風險客戶的服務流程。短期內可能推高合規成本，但長期來看，標準化流程將有助于降低操作誤差，提升風險識別的精準度?！?/p>

反洗錢政策接連發布

《辦法》的制定主要基于三方面考量，一是落實《中華人民共和國反洗錢法》，細化金融機構客戶盡職調查及身份資料、交易記錄保存要求；二是滿足反洗錢國際評估應對需求；三是提升金融機構盡職調查工作實效。

在《辦法》出臺前，監管部門已針對細分領域密集出臺反洗錢規則。8月1日起，《貴金屬和寶石從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》正式生效，規范該領域相關工作；更早之前，中國人民銀行就《關于落實〈金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法〉有關事項的通知》《社會組織反恐怖融資管理辦法（修訂草案征求意見稿）》等公開征求意見。

高政揚認為，這些政策密集出臺，既體現了監管體系的持續完善與風險防控精細化，通過針對性要求提升監管精準度，也構建了覆蓋金融、貴金屬、社會組織等多領域的網格化防控布局，形成跨行業風險聯防機制。這將推動金融機構提升反洗錢合規能力，長遠來看有助于增強其風險管理水平，夯實金融市場穩健性與可持續性。

從行業角度，高政揚建議，銀行可通過技術賦能與流程優化平衡短期合規成本與長期風險防控，借助智能化工具開發交易監測系統，降低人工成本；實施分層管理，對高低風險客戶差異化施策，避免資源浪費；將合規培訓納入戰略，培養復合型風控人才。