“預計我行將通過交易信息授權的方式，實現系統自動提取客戶消費信息，并定期為客戶自動貼息。”8月21日，在北京市朝陽區的一家工商銀行網點內，工作人員小王向中國證券報記者介紹了將于9月1日起執行的個人消費貸貼息業務。

日前，記者實地走訪多家銀行了解到，部分銀行消費貸貼息準備工作已進入最后的系統測試階段。目前，多家銀行消費貸最低利率仍是3%，若此利率不變，貼息之后，借款人實際承擔的消費貸利率將有望降至“2字頭”。

多家銀行表示，具體細則仍需等總行相關部門發布最終執行通知，并以最終官方信息為準。

部分銀行已敲定操作框架

“剛接到分行的消息，辦理消費貸貼息業務預計需要借款人主動申請，并授權我行查詢交易記錄。”小王向記者表示。

小王解釋稱，“客戶提出申請后，我行會向客戶發送短信進行驗證，授權后我行會自動識別客戶的消費信息和符合貼息政策的所有消費貸款。在貸款結息日，我行在向借款人收取貸款利息時，系統會直接扣減符合貼息政策的所有消費貸款的貼息資金，并發送提示短信。”

小王告訴記者，“消費貸貼息的對象是借款人實際用于消費，并可以被識別、被證明的部分，5萬元以下可用于日常消費，5萬元以上可用于買車、裝修、旅游等，不符合條件的支出不能享受貼息。”她向記者建議：“到時候最好使用放款賬戶進行消費。”

“目前貼息的系統模塊還沒有上線，預計在9月1日前會在手機銀行中開設端口，客戶可以留意一下。”小王說。

在農業銀行北京市東城區一家網點內，客戶經理小崔告訴記者：“消費者可以按照一般貸款流程正常申請貸款。在使用貸款時需要簽署補充協議，并授權我行查詢貸款發放賬戶。主要是為了識別消費交易信息，匯總滿足貼息條件的消費金額。系統對自動識別到的消費交易信息，在收息時會自動進行貼息；系統沒識別到，但可證明是真實消費的部分，客戶可以提供發票等材料，進行人工審核。”

“目前在最后測試階段，我們盡可能簡化流程，方便客戶申請和操作，讓借款人省錢、省時、省心。”某國有大行個貸部相關負責人向記者表示。

實際承擔利率有望降至“2字頭”

記者了解到，雖然目前各家銀行消費貸貼息的具體細則尚未出爐，但部分銀行已開始為留存客戶做打算。

“客戶可以先申請貸款，測額度，如果覺得額度合適，可等到9月1日貼息業務正式開辦后再進行提款，這樣也不影響享受政策。”恒豐銀行北京地區一名個貸經理告訴記者。

“如果不著急用錢可以再等等，貼息細則發布后我們會第一時間告知客戶，如果能湊夠三個人申請，我們可以上門辦理。”民生銀行北京地區一名網點工作人員說。

調研中，記者了解到，目前多家銀行消費貸最低利率仍為3%。

“目前利率最低能申請到3%，只要客戶工作單位是我行白名單企業，且在他行沒有過多貸款、征信記錄良好，一般能申請到3%-3.3%的利率，9月份如果最低利率不調整的話，客戶貼息后實際承擔的利率會低于3%。”建設銀行北京市豐臺區一支行工作人員說。

“根據政策，消費貸貼息年化利率1%，累計貼息上限為3000元，目前我行消費貸利率最低3.05%，若此利率不變，貼息之后，借款人實際利率有望降至‘2字頭’。”招商銀行北京市西城區一家網點的貸款經理告訴記者。

注意合規、適度使用消費貸

“財政貼息定向支持，有助于刺激私人部門生產消費，推動信用活動擴張，或對銀行零售信貸業務形成量價雙重支撐。”光大證券金融業首席分析師王一峰告訴記者。

“現階段消費貸投放偏弱，個人消費貸支持性政策有助于提升增長穩定性。”王一峰表示，后續需關注貼息貸款投放使用的合規性，需防止信貸資金違規進入股市等領域。

招聯首席研究員董希淼建議，對居民而言，申請個人消費貸款要到正規金融機構辦理，要基于個人和家庭的實際消費需求申請貸款，量力而行、合理適度，切不可因為額度高、利率低、有補貼就隨意申請。