合同履行問題、營銷員說明義務問題都是投保人在購買產品時需要格外留意的環節。如何進一步認識保險產品中的陷阱，更好地發揮產品的保險保障功能是每個消費者的意愿。昨天是消費者權益保護日，業內人士提醒，在購買和持有保險產品時，有五大問題需要關注。

在保險產品營銷中，常見的欺詐行為便是銀保渠道中的“存單變保單”。這是指保險營銷員將保險產品混同于儲蓄、理財產品進行銷售，以高額回報引誘客戶投保。營銷員片面強調高收益或者夸大收益，不進行風險提示，對費用扣除和猶豫期等涉及投保人利益的問題避而不談，不如實告知投保人權利義務。中國人壽北京公司營銷員孫宏介紹，上述欺詐行為中，投保人需要注意的是保險產品和定期存款的區別，在購買時不要被產品的高收益蒙蔽，注重條款中不同時點支取資金的便利程度和損失程度，從而更好地區別保險與存款。

理賠是涉及保險消費者切身利益的環節之一。在出險情況下，拖賠現象嚴重，惜賠現象更是普遍存在。理賠尺度不一，責任認定、損失認定的標準不統一，定責、定損差距較大，賠付金額、保險責任范圍爭議較大。如何根據保險條款和具體的險種來商定責任和權利，在實際中操作的空間很大。孫宏介紹，遇到這種問題，消費者切忌執一方之詞，而應更多地從理性客觀的角度出發，對于保險公司惡意隱瞞或拖延的情況要及時向地方保監局反映；在一般的程序履行期內的行為，消費者應及時跟蹤，不要過于相信中間人。

在一些產品設計調款和免責條款中，保險公司的發揮空間和強硬態度相信很多消費者體會過。其實，在遇到對自己不利的情況時，投保人并非束手無策。業內專家陸整介紹，對于一些法律條款，有很多模糊的地帶，如果涉及到切身利益，可以投向法律顧問進行咨詢，如在車險的商定理賠上，針對不同情況和車輛的損壞程度，保險公司都適用不同的法律條款，如何根據具體情況來保護自己的利益，消費者可以借助律師進行解讀，切忌跟著保險公司一方走，自己的利益受到損害還全然不知。

國內保險產品和保障制度還不完善，尤其在保險立法方面有很多涉及消費者利益無法完全保障的地帶，在實際的運作過程中缺少法律支持，因此，消費者在購買高風險產品時，應該全面衡量自己的風險承受能力和資金供給計劃，切忌貪圖“高收益”。一般而言，保險的衍生產品，如一些奇異保險產品在外資機構比較常見，由于這些產品都有結構化多層級的設計，因此，一般消費者很難讀懂其中的具體規定。消費者需避免購買此類產品，從而降低自己的風險。

國內保險公司的營銷理念和管理水平相對不高，體的保單操作中，可能會出現泄露客戶信息移做他用的可能。一般投保人在購買產品時，應盡量少提供自己的私密信息，同時對于某些信息填寫做到更細追問，以免日后引起不必要麻煩。國內缺乏相應的對客戶信息保護的法律，這也是下一步保險法修正中可能加入的條款。記者 張泰欣