“我相中了通州區五環外的一套82平方米的兩居室，但開發商告訴我，要貸款的話，只能在公積金貸款和商業貸款之間二選一，不能組合貸。這不是變相提高首付嗎？”一位非京籍的購房者丁志國(化名)向中國證券報記者抱怨道。

據丁志國介紹，來京工作已有8年時間，好不容易攢夠了50萬元，準備在今年出手購房。雖然一季度不斷上漲的房價讓他的選擇空間逐漸縮小，但進一步收緊的信貸政策，最終成了壓垮他首次置業的“最后一根稻草”。

幾個月來跑遍通州、順義、昌平、大興、房山等郊區五環外新盤的丁志國發現，房價基本上都漲到了2萬元/平方米左右，80平方米的兩居室總價在140萬-160萬元之間。“我的積蓄就夠交首付款，剩下的款項本想著用公積金貸和商貸組合的方式來解決，但大部分開發商都拒絕了。他們嫌組合貸麻煩，都想快點回款。”丁志國憤憤不平，“我相中的那套兩居總價需要160萬元，我的公積金貸款最高只能貸80萬元，商業貸款最多也只能貸95萬元。若只能二選一的話，我要在首付款的基礎上再交30萬元或者15萬元。一下子多出這么多錢，我實在難以在短時間內籌齊。”

的確，隨著調控不斷加碼，開發商悄然提高了購房者的門檻。中國證券報記者向中國鐵建·原香漫谷、魯能·7號院、天恒·樂活城等五環外的幾個新盤售樓處咨詢貸款事宜，得到的答復均是不能組合貸，只能二選一。

如果說開發商“落井下石”，那么銀行減少首套房優惠、提升房貸資格，對購房者來說，無異于“雪上加霜”。

一位建行北京分行的個貸客戶經理王晨(化名)告訴中國證券報記者：“首套房首付比例仍為不低于三成，貸款利率執行基準利率，沒有折扣優惠。不過，資質信用良好的客戶仍可享受首套房利率下浮的優惠，但優惠幅度要具體商談。”

當記者追問何為資質信用良好時，王晨調低了音量：“存款、買理財產品等都可以認定為資質信用良好。比如您到我指定的建行營業網點一次性存款50萬元以上，存的越多利率就越優惠。您要著急辦的話，我們可以見面詳談。”

記者致電招行北京分行個貸部門，其相關人士表示，招行首套房利率優惠幅度為基準利率的9.5折。而民生銀行的個貸部負責人則表示，自去年就已暫停了房貸業務。

事實上，央行和北京市政府要求北京地區商業銀行嚴格執行二套房首付比例70%，貸款利率為基準利率的1.1倍的新政，并未對首套房貸政策做調整。然而，商業銀行自行降低或取消首套房利率優惠，著實傷害了部分剛需人群，增加了其購房成本。據王晨介紹，絕大部分首次置業的人經濟條件有限，對利率優惠折扣很在意。降低或取消優惠，他們中的很多人將推遲或取消置業計劃。

此外，值得注意的是，此次北京信貸新政還明確了“認房又認貸”的二套房判定標準，賣一買一的置換者遭到了致命打擊。在北京市建委房屋交易權屬信息查詢系統里顯示無房，但通過央行征信系統、北京住房公積金管理系統查詢，有1筆個人住房貸款記錄或1條購房提取記錄的，將被認定為符合第二套住房貸款條件的借款申請人，首付款比例必須達到六成。

“這等于說，我之前貸款買了一套房，現在想賣掉再買一套，首付就得六成。但這在以前是符合首套房條件的，首付只需三成。”中原地產研究總監張大偉表示。

根據鏈家地產市場研究部統計，目前北京二手房市場上屬于賣一買一的置換需求約占36%；新房市場上以小換大的改善性需求比例也在30%以上。也就是說超過三分之一的購房者首付比例將從最初的30%提高到60%。鏈家地產市場研究部分析師張旭表示，置換型的二套房購房者的首付比例翻番，對于需求的抑制會非常明顯。北京樓市二季度成交量大幅度下跌不可避免，銀行房貸業務也將急劇下滑。