家庭情況

張先生今年60歲，老伴小自己3歲。兒子去年結婚，有了自己的新巢，他與老伴的生活正式步入了 “空巢期”。沒有孩子在身邊陪伴，老倆口感覺生活一下子失去了重心。

張先生和老伴每月的退休工資加起來有5000元，每月開支1500元左右。之前為了給兒子買房，他們花去了大部分積蓄，現在手中的閑錢大約還剩30萬元，一直存在銀行，不知該如何打理。

理財目標

1、目前市場上的理財產品五花八門，不知道哪些產品既安全又有一定的收益率，比較適合像自己這樣的老年人？

2、老倆口平時比較節儉，需要花錢的地方不多，張先生想知道未來他該把主要的積蓄用在哪些開銷上？

理財分析

對于年屆60的老年人群來說，其實際風險承受能力相對較低，所以在選擇投資產品時，要注重低風險、流動性、穩健收益。一來這是養老金，是“養命錢”，要保本不能縮水；二來老年人在疾病醫療方面的支出會有很大的不確定性，隨著體力的下降和各身體器官功能的退化，將來可能需要家庭護工的照顧等。因此老年家庭需要安全性高、流動性較強的資產與之相匹配，以備不時之需。

理財規劃及建議

穩健投資資金安全是關鍵

老人理財要以穩為主，優先考慮能防范風險的理財品種，投資時需以安全性作為主要標準，用能獲得穩健收益的低風險理財產品來滿足。國債，是養老金保值升值首選，其收益率比定期存款高，并有國家的信用作為保證，近期發行的3年期國債年利率為5%，5年期年利率為5.41%。其次，3年期、5年期的定期存款，安全性有保障，缺點是收益率較低，流動性較差；再者，部分銀行理財產品，低風險，收益率高于同期存款利率，根據期限不同，目前收益一般在3.5%~4.5%之間。有些銀行還特意為老年人推出了專屬的“養老”理財產品，也是不錯的選擇。

值得提醒老年人的是，股票、黃金等風險較高，波動較大，并不適合老年人。有的老年人家庭資產較豐厚，抗風險能力相對較高，也有一定的投資經驗，即便如此，用于股票投資的資金比例也要隨著年齡的增長而降下來，畢竟，年過花甲，頤養天年，不宜承受市場大起大落的風險。可以小玩玩，比例控制在家庭金融資產的10%左右。

應急之需流動資金不可缺

隨著年紀的增加，老年人用錢的地方有很多，因此一定要充分考慮資金的流動性。穩健收益類理財產品雖好，但也有不足的地方。一般的低風險銀行理財產品通常都有鎖定期，不能提前支取，而國債提前支取也會收取一定的手續費，因此一定要預留一部分流動資金，最好將資金進行合理分配。

建議張先生用于投資理財的資金不要超過70%，將剩下的30%以定期存款的形式存在銀行(定期存款可以提前支取并享有活期利率)，以備不時之需。

以防萬一意外保障可考慮

資料顯示，老年人由于人體機能隨著年齡的增長逐漸退化，遭受意外傷害的可能性增大，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故，對老年人的傷害更加嚴重。據了解，50~70歲是人骨折的高發年齡段。

因此，配備些健康保險和意外保險是必要的。有保險公司專門開發出專門針對老年人的意外保險，涵蓋骨折與關節脫位意外、交通意外、一般日常意外，首次投保年齡甚至為80歲，張先生也可以考慮購買。

值得注意的是，老年人專屬意外險則比普通的意外險要貴，保障范圍和保額也相對更低。

享受當下退休生活悠閑過

退休后，張先生有了更多自由支配的時間。建議老倆口參與一些合適的鍛煉項目來增強體質，延緩衰老。同時，退休后的心理健康也要維護好，退休后時間較多，兒子成家后又不能經常陪伴身邊，張先生夫婦倆的生活一下子沒了重心。建議張先生不妨參加社區的老年興趣班，例如橋牌、書法等，既能陶冶情操，又能擴大社交范圍。

老倆口也可以根據自己的興趣，遠足旅游，增加一些接觸自然和風俗文化的機會，例如去“農家樂”小住，呼吸新鮮空氣，回歸大自然，享受快樂健康的老年生活。

[理財師手記]

健康養老不求多財求愉悅

在人生旅途各階段中，“養老”是人生的最后一個階段，安排得好，也是人生最悠閑輕松的階段。

隨著生活水平的提高、社會醫療衛生條件的改善，人的期望壽命在不斷延長，上海的人均期望壽命已經高達80.97歲。也就是說，老張退休后，健康不出意外的話，可以有20年的悠閑生活。可見，健康是養老的重要前提。

對于習慣簡樸的老張夫婦來說，每個月5000元的養老金收入可以吃剩有余，如果不用補貼兒孫，他們的小日子可以過得簡單而舒適。30萬元的銀行存款，對于他們而言，其實是備著用于老來看病或購買家政服務的。因此，他們的理財，不是追求高收益而是穩健升值，能抵御通脹即可。弄清這一點，理財配置也就很簡單了，留出10萬元存活期以防不時之需，其余的20萬元就存3年期，4.27%的收益不是很高，但很安全，最重要的，是不必勞心費力地打理。

至于每月結余，建議老張夫婦用來消費。乘著當下身體健康精力充沛，有錢又有閑，多出去走走看看，既跳出“空巢期”的寂寞，開闊視野，增添生活樂趣，又適當運動，有助強身健體。

人生三大階段，少兒期主要是學習；成人后，成家立業，主要是奮斗，積累財富；而到了晚年，就該是靜心養老，好好享受。豐富多彩、讓人輕松愉悅的老年生活，更能讓人延年益壽，是老年人真正該珍惜的財富。（據新聞晨報）