日前，四川銀監局啟動了“第二屆小微企業金融服務宣傳月”活動，今年活動的主題為“助小微 強服務 防風險 惠民生”。為配合省銀監局的此次活動，成都商報也啟動了為期一個月的專題宣傳，并于上周面向社會征集了不少有融資需求的小微企業，從中選出了一些有代表性的，幫助他們向銀行進行貸款咨詢和申請，盡量避免由于信息不對稱而導致的貸款難。

在向本報打來電話的眾多小微企業中，我們首批選出了兩家進行詳細了解，并就他們的情況向銀行和民間融資中介機構進行會診，幫助他們找出問題。

無形資產無法抵押

電招出租車公司融資難

李先生的公司已成立十幾年，但因融資困難，發展一直受限。

最近，李先生又開發出一款電召出租車的平臺，申請了國家發明專利，并注冊了商標，可是終端系統購置所需要的400多萬元成了他的一道難題。對于小微企業來說，找銀行或者小貸公司貸款是其融資的主要途徑，可是李先生卻稱，“由于我們公司自身的條件達不到銀行的一些要求，銀行自然不把錢貸給我們。”

李先生說，他理解銀行的風險控制，但他認為有些具有社會效應和公共服務性質的項目確實需要資金支持。“像電召出租車平臺這樣的項目，一方面可以方便老百姓出行，另一方面能減少資源浪費，很多無形價值不是馬上就能看到的。不過真正投入使用后，便能創造巨大的經濟效應，償還銀行貸款是沒有問題的。”

為了更好地貸款發展自己這個電召出租車平臺，李先生已找到第三方為其擔保，希望能符合銀行的要求，盡快籌措到資金。

小診所變身私人醫院

300萬元資金成關鍵

彭先生從醫學院畢業后就在醫院工作，但4年前，為了圓自己一個創業夢，他離開醫院自己開了一個小診所。“當時雖有一些積蓄，但不多，就找朋友東拼西湊借了幾十萬元作為啟動資金。”由于診所規模不斷擴大，彭先生便有了將診所打造成私人醫院的想法。可是，診所轉型所需要的300萬元資金卻成了彭先生的一塊心病。其實早在3年前，他就跟銀行貸過一筆款用于更新和購買醫療設備。“當時本來是準備貸200萬元的，可是我們的抵押物只值100萬元，銀行說這跟貸款金額不符。所以，沒辦法，后來只好選擇了一個40多萬元的消費類貸款產品。”

他告訴記者，這個貸款產品只能刷卡消費，無法提取現金，因此使用過程中有許多不便。彭先生坦言，其實三年前他就準備著手轉型診所的，正是由于這次貸款沒有獲得充足的資金，診所擴大經營的腳步才放緩下來。

這一次，彭先生拿出了兩套住房和兩間商鋪作為抵押物，希望再次申請貸款300萬元能夠成功，實現自己將診所變為醫院的夢想。

專家支招

抵押物足值貸款沒問題

全新項目難獲銀行融資

對于上面兩個案例，銀行和民間借貸融資中介機構的專業人士的態度都很清晰：彭先生有抵押物，經營模式清晰，有經營實體和現金流，到銀行辦理300萬元的貸款并不難；李先生的問題要復雜一點，如果沒有抵押物，這種全新的商業模式很難獲得銀行甚至民間借貸中介機構的融資，專家建議他尋找風投或許是更好的辦法。

民生銀行成都分行小微部專業人士表示，彭先生有抵押物，兩套住房和兩間商鋪的價值不論是多少，在銀行獲得貸款都比較容易，而且成本最低。“在民生銀行，抵押貸款額度方面，住房價格一般打7折，商鋪打6折，如算來足值，彭先生就可辦理貸款；如果算下來不夠300萬元，我們銀行還可為這類小微企業提供總值不超過150萬元的信用貸款進行匹配，專門解決不足值情況。”

相比起來，沒有抵押物的李先生，貸款就不容易。前述民生銀行人士說，他的商業模式較新，而且現在也有比較激烈的競爭，所以李先生沒有辦法證明這個模式一定會成功，既沒有現金流，也沒有成熟的盈利模式，銀行看不到還款能力，實事求是講，傳統的銀行授信體系無法為李先生辦理貸款。

銀行和民間借貸專業人士均建議，對于李先生來說，尋找風投可能是更好的辦法。成都商報記者 吳宇宸 實習記者 關玉