銀行理財產品、信托計劃、房產投資、藝術品投資、貴金屬投資、炒匯……面對理財市場上紛繁復雜的投資方式，您如何讓100萬“錢生錢”？《金融投資報》特邀來自蓉城各家銀行、保險、信托公司的理財人士，透過他們獨特的專業視角，根據對當前經濟形勢的分析判斷，為廣大讀者提供全方位多角度的理財建議。

本報記者燕慶馬黎

A

保持流動性優化組合投資

支招理財師：

工行成都濱江支行個人金融理財團隊尹薇肖瑤

本案亮點：

多元化投資渠道，3年內總收益率將達到15.675%，適合穩健型投資者

在剛剛過去的一年里，由于受到多種因素的影響，部分行業盈利增長速度明顯放緩。6月19日，銀行間市場利率在短暫回落之后繼續快速回升；6月20日，銀行間同業拆借1天利率上升到13%以上，7天利率上升到12%以上，SHBOR1周利率創出11%以上的新高，貨幣市場資金緊張局面愈演愈烈。也許在未來一段時間，貨幣市場資金局面緩解的有利因素較少，而資金局面持續趨緊的因素則較多。如果您有100萬元閑置資金，如何在這樣的環境下讓這部分資產穩定增值？又如何通過合理的資產配置讓財富抵御和減低意外風險？

對于穩健型投資者，即風險承受能力適中，有一定投資經驗的投資者，工商銀行成都濱江支行個人金融理財團隊建議，適當減少高風險品種配置，增加相應的中低風險品種配置。以3年為一個投資周期，該理財團隊為投資者制定以下理財方案。

一、應急金安排：

應急備用金主要應付突發情況，保障家庭6個月的基本生活，建議選擇期限較短的銀行存款和購買貨幣市場基金進行組合。

二、合理安排家庭收入和支出，優化現有資產結構(見表)

理財師建議：

穩健型投資者應增加多元投資渠道；安排好對付突發事件的應急資金；合理安排好重大疾病、醫療、意外傷害等全面的人身保障；保持有足夠的易變現資產可隨時滿足消費需求；增強理財能力同時實現資本增值。當然還需隨著各種情況的變化，隨時調整理財方案，監督執行并定期進行檢討和調整，以期達到人生目標。

B

信托風險可控預期年收益約9%

支招理財師：

本地某信托公司資深理財經理王濤

本案亮點：

以預期年收益率8.5%-9.5%估算，堅持復利投資信托產品，理論上可實現7年本金翻番的理財目標

假如您有一百萬的閑錢，怎么在通貨膨脹時代保證自己的資產不縮水？怎么樣“錢生錢”？

如果您的抗風險能力偏小，需要穩定、低風險的理財投資，本地某信托公司資深理財經理王濤給出的理財建議是投資信托產品。按照投資回報比率來講，信托投資超過商業地產投資，當然也大幅超越住宅地產和銀行理財。“100萬，剛好是信托合格投資者的起步門檻，也是信托投資的起步金額。”王濤介紹到，目前理財市場上100萬元的信托產品，其預期年化收益率為8.5%—9.5%，期限一般為1—2年。這個收益是固定收益，不會受到市場影響而增加或者減少。

100萬元投資信托產品，每年產生的收益究竟是多少？王濤算了一筆賬，如果購買一年期收益為9%的信托產品，那么一年的凈收益為9萬元。按照復利投資方法，第二年投資為100萬元本金+第一年的收益9萬元，也就是109萬元，繼續買一款收益9%的產品，那么第二年的收益就是98100元……王濤說：“以此類推，我們在投資信托7年內，就會讓本金翻一倍，其收益也會達到100萬元。”

王濤表示，正是因為信托產品的收益率比較高，所以有投資頭腦的人往往會使用零利率購買汽車，9折房貸利率購買房屋，空出資金購投資信托，其收益率也完全覆蓋了前兩者的貸款利率，還小有盈余。

理財師建議：

盡管信托產品標榜著“高收益”，但也存在一定風險。王濤介紹，這個風險是可控可防的。“信托產品的風險很小，基本等同于銀行理財產品的風險值。這也就是為什么很多人稱之信托為剛性兌付的原因。每一個信托產品其風控也是層層把控的。”

王濤建議投資者，選擇一款信托產品時不能只看收益率，重要是看以下幾點：

其一是融資方的還款能力；其二是質押物的質押率，一般質押率低于50%就是風險極小的；其三是看信托公司的背景實力，過往產品的兌付率。

C

收益+保障巧用保險產品養老

支招理財師：

恒安標準人壽四川分公司理財經理劉道劍

本案亮點：

收益及保障雙豐收，同時首年交保費不到10萬元，更多資金可根據自身情況制定投資計劃

隨著我國經濟的發展，老百姓手中的閑錢越來越多，錢的貶值速度也在不斷加快，所以整理財務，實現財富的保值增值是每個現代人必須面臨的問題。

在以經濟為導向的大社會環境中，理財產品和理財途徑復雜多樣，如何配置理財產品考驗著千千萬萬的普通百姓。

如果投資者擁有100萬元的閑置資金，那么他的資產保守估計在1000萬元以上。這個時候家庭應該考慮的理財風險是惡性負債。所謂惡性負債是和良性負債對立的，良性負債是指銀行里的各種抵押貸款等，惡性負債是指因發生意外或重疾導致的負債。惡性負債具有極大的不確定性和破壞性，會直接導致家庭財富縮水。通常解決惡性負債的途徑主要靠人壽保險。

以恒安標準人壽的三款產品“幸福金生卓越版”、“年年吉祥”和“幸福到老”為例，假設投資者今年35歲，那么每年交費98515元，三款險種投保期限分為10到20年不等。雖然總保費是超過100萬元，但首年對客戶來說，只用了不到10萬元。此外，劉道劍建議投資者將剩下的90萬元按照理財金字塔規則，10萬元用來做緊急備用金，剩下的80萬元可根據自身的風險承受能力配置不同比例的國債、銀行理財產品、股票等投資品種。

選擇以上三款保險產品，投資者可享有以下收益及保障(以下數據按中檔分紅數據測算)：

A、從60歲開始，每年領取75002元養老金，且逐年遞增，到70歲每年領取90931元，到80歲每年領取110474元，保證領取20年；

B、假如不領取，放在保險公司復利計息，到80歲一次性可領取2663774元，到90歲一次性可領取3899325元，假如征收遺產稅的話，這筆錢未來可以抵扣稅金或者作為遺產免交遺產稅留給下一代，實現財富的穩健傳承；

C、享有200萬元的意外傷害保障，如果乘公共交通發生意外則翻倍為400萬元；

D、享有30萬元的重大疾病保障，包含39種重大疾病，同時享有最高15萬元的輕癥疾病保障，包含常見的11類輕癥重疾，比如極早期惡性腫瘤、輕微腦中風、較小面積III度燒傷等常見輕癥重疾，一旦發生輕癥重疾公司賠付后，未交保費將豁免，同時免費享有30萬元的重大疾病保障，到老年時還將有分紅以滿足養老及其他家庭資金的需求。公司還對重大疾病提供導醫導診服務，免除客戶看病難、不確信診斷結果時對更好醫療和救治條件的擔憂。

理財師建議：

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義：

理財是理一生的財，不只是解決燃眉之急的金錢問題而已。

理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢(現金流出)，也需要賺錢來產生現金流入。

理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入(收入中斷風險)或現金流出(費用遞增風險)。

（金融投資報）