倒逼變革

眾所周知，存貸差是銀行商業模式的根基，活期存款是銀行利潤的重要來源，在過去銀行是不愿開放余額理財這類業務的。但現在，變革已經不得不進行。

“銀行與銀行之間、銀行各部門之間也不是鐵板一塊。”一位銀行人士感觸頗深。股份制商業銀行政策靈活，出于競爭需要，可能先于四大銀行做出轉變。銀行內部，出于業績需要，中間業務部門和信用卡部門可能比儲蓄業務部門更有沖動開發盤活活期存款的業務。

這種分化不但體現在股份制商業銀行率先推出了智能金、快溢通，還體現在一些銀行瞅準眾多互聯網金融新晉企業的資金托管業務。有消息稱，為了布局以后可能上線的一些業務，包括工行在內的多家銀行都在激烈爭奪托管銀行資格，并為此對業務進行了改造。

“其實，銀行做余額理財也是有很多好處的。”一家股份制銀行中間業務部門負責人說。一則可以鞏固老客戶，二則可以吸引增量，同時還可以增加中間業務收入。由于這是一項用戶粘性很高的業務，現在還處在“跑馬圈地”的階段，誰反應在前、行動在先，誰就占了先機。

而余額寶的橫空出世，讓這場變革的腳步在加快。互聯網金融的成功為銀行進行金融創新提供了諸多啟發。互聯網如何吸引海量客戶，如何掌握客戶數據，如何挖掘大數據，如何將數據轉化為現金流，如何發揮長尾效應，都可為網銀業務所借鑒。

在前述互聯網金融內部會議上，阿里巴巴集團副總裁胡曉明也就余額寶經驗作了一些分享。他說，將用戶體驗做到極致，是余額寶的核心競爭力。余額寶在開戶流程、頁面選擇、基金選擇上面都追求極簡化，從而盡可能地降低客戶流失率。

另外，互聯網精神是極端注重用戶體驗，它的要求會在客觀上倒逼金融行業進行創新。比如余額寶要求實現365天每天都能做交易，這促使基金公司和托管銀行為提高資金清算效率進行了多項改變。金證系統目前已經能夠做到TA（基金賬戶的注冊登記）的實時逐筆確認交易，比過去的次日批量清算模式大有提高。

對于銀行而言，互聯網打破了物理屏障，對于過去網點不多的股份制商業銀行、牌照不全國的地方商業銀行來說，未嘗不是一個“逆襲”的機會。

在前述互聯網金融培訓內部會議上，宏源證券（000562.SZ）研究所副所長、互聯網金融研究專家易歡歡甚至預言：“一家股份制銀行一旦跟有大數據的互聯網合作，那是非常可怕的事情。”

“再不變革就會被淘汰。”前述接受采訪的多位銀行中層及高管表示，自己已經感覺到了強烈的危機感。