P2P跑路潮將互聯網金融推至輿論的風口浪尖，然而“擁抱互聯網思維”已成了時代前進的主題。

“傳統銀行若不改變，就會成21世紀行將滅絕的恐龍。” 香港永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華在接受記者專訪時表示。早年比爾·蓋茨的一句至理名言也是馬蔚華初任行長時的寄語。關注客戶體驗、開放包容、普惠民主，這也成了馬蔚華在采訪中“三贊“互聯網金融的理由。展望未來，他認為傳統金融和互聯網金融的深度融合、優勢互補是大勢所趨，最終將惠及廣大群眾。

作為互聯網金融重要形式之一的P2P，其近期也因“跑路潮”備受質疑，馬蔚華認為P2P不必一棒打死，關鍵在于制度規范，包括引入會計師事務所作為第三方監管，使民間借貸陽光化。

擁抱互聯網思維

近幾年，由于移動支付的發展，眾多互聯網企業步入金融業的大門，極大程度上影響了人們的思維方式。馬蔚華表示，這既是對傳統銀行的一種挑戰，更使其萌生必須擁抱互聯網的緊迫感。

“具體而言，由于支付寶等產品發展迅速，其割斷了客戶和銀行直接的關聯，后果便是使銀行失去了對市場需求的認知，因此傳統銀行必須擁抱互聯網。”馬蔚華說道。

作為銀行家出身的馬蔚華毫不掩飾對互聯網金融的贊許，并從三方面加以佐證。

首先，互聯網金融極度關注客戶體驗，精密到每一個微小需求的變化。他以小米手機、騰訊為例，二者每天都在收集客戶需求、修改程序，迎合了當下“粉絲思維”的時代。

其次，互聯網金融是開放包容、互聯互通的平臺，過去傳統銀行的創新產品都限于內部，各部門之間有嚴格的風控。而互聯網金融甚至可和社會、客戶共同開發產品。

此外，互聯網金融也是普惠民主的，覆蓋了傳統銀行忽略的領域，對零散小眾客戶非常重視。馬蔚華指出，如果傳統銀行不開始重視這點，便會失去市場的基礎。因此，在互聯網金融的影響下，傳統銀行需要轉變思維方式，走數據化道路。

不過，馬蔚華也特別指出，傳統銀行的諸多優勢不容忽視：網絡、風險管理和資金容量巨大。因此，在他看來，將來的發展趨勢將是傳統金融和互聯網金融的深度融合、優勢互補、深度合作。由此，金融覆蓋面會越來越廣闊，受惠的將是廣大群眾。

P2P重在驅弊興利

作為互聯網金融非常重要的形式，P2P平臺跑路高潮強勢來襲，如紅嶺創投1億元單筆融資逾期再次將P2P網貸推向了輿論的風口浪尖。

“對于P2P不必一棒打死，其對于解決小微企業的資金需求具有非常意義。關鍵在于制度規范，并以制度來加以引導，使民間借貸陽光化。”馬蔚華表示。

以P2P的發源國美國為例，馬蔚華認為成熟的市場規則是繁榮的關鍵。如Facebook提供平臺，具備征信體制、云計算、搜索引擎，因此供需雙方可實時報價，并根據報價完成資金供需過程。

相較而言，P2P的走向在中國有所偏離。馬蔚華稱：“從本質而言，P2P是基于互聯網平臺的民間借貸，其積極意義值得肯定，但中國的部分P2P已逐漸成為一個中介，主要通過成立資金池、找項目從而變相吸收公眾存款，P2P不是銀行而做了銀行的業務，因此必須進行規范，避免造成社會金融秩序的混亂和民眾恐慌。”

談及具體監管措施，馬蔚華認為，監管必須要有法律制度，監管當局也可以委托中介，即第三方監管，如委托會計師事務所，并自身進行主導。

在這輪P2P倒閉潮中，不少謀求長遠發展的P2P平臺都主動引入第三方托管，以防范風險，提升平臺的可信度。除第三方托管模式之外，目前P2P行業較為常見的增信模式還包括第三方擔保、提取風險準備金等。