11月22日起，金融機構人民幣貸款和存款基準利率應聲下調。與此同時，央行通知，結合推進利率市場化改革，金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。

　　利率調整短短幾天，來自媒體的報道表明，市場反應十分迅速：股市放量飆升，股民笑逐顏開；購房者“減負”，助力逐步回暖的樓市，日光盤再現，“搶房大戰”再度上演……

　　此次利率調整對我們的生活將會帶來哪些影響？我們應如何應對？就此，記者采訪了相關專業人士。

　　人民幣存款不妨“貨比三家”

　　央行利率調整通知下發后，各金融機構反應迅速，對各項人民幣存款利率進行了調整。

　　此次降息，央行下調了存款基準利率，客戶存款利息收益看似會下降，實際上多家金融機構對存款基準利率進行了上浮，有的甚至上浮到頂即20%，以最大限度地保證存款人的利息收益。

　　拿華潤銀行來說，該行相關人士向記者介紹，本次央行下調存款的基準利率，若市民選擇在華潤銀行辦理定期存款，利率收益不僅不會下降，有的還會不降反升。以三年期定期存款為例，央行降息之前，該行在原基準利率上浮10%達到4.675%，而本次降息之后三年期個人定期存款利率該行在基準上浮20%達到4.8%，高于此前利率水平。以一年期定期存款為例，央行調息之前，一年期定期存款的基準利率為3%，該行一年期存款利率為基準利率上浮10%即3.3%；此次央行下調存款利率之后，一年期定期存款基準利率為2.75%，該行一年期存款利率在基準上浮20%仍為3.3%。

　　此外，從已發布的存款利率來看，各金融機構對存款利率的調整標準有差異。據記者了解，廣發銀行對一年期及以下人民幣定期儲蓄、活期儲蓄利率上浮20%。調整后，該行一年期利率達3.3%，半年期達3.06%，三個月為2.82%，活期也達到0.42%。同時，該行還對二年、三年期定存利率上浮10%；符合優惠條件的客戶，更可以享受五年期定存利率按最新執行利率4.5%上浮10%。而華潤銀行則對三個月期、半年期、一年期、二年期、三年期等各項個人定期存款利率均在央行新調整基準利率上浮20%，個人活期存款利率按基準利率基礎上浮10%達到0.385%；對一年期以下（含一年期）對公存款利率全部上調至基準上浮20%。

　　存款利率調整標準不同，利率上浮幅度有差異，也就意味著各家金融機構的存款利率收益也會千差萬別。對于偏好存款的市民來說，要想獲得理想的存款收益，不妨在存款時“貨比三家”。

　　銀行理財產品收益或將下滑

　　《降息立竿見影，股市放量飆升》、《降息助推A股放量井噴》……相關媒體報道顯示，降息對股市的利好效應。而對于喜好銀行理財產品的穩健投資者來說，降息可能未必帶來好消息。

　　記者經常關注某銀行的理財產品。據記者觀察，自國慶節前雙月、三個月期限的5.5%甚至更高，到如今在5%左右徘徊，該銀行理財產品的預期年化收益率一路走低。這當然與國慶節前銀行為沖刺季度任務而推出一波高收益理財產品有關。

　　相關專業人士分析認為，此次央行降息，市場資金面進一步寬松，銀行理財產品的平均收益水平將繼續下滑。專業人士建議，對于資金流動性要求較低的投資者，可選擇期限較長的高收益理財產品，鎖定當前的高收益。

　　貸款利率下調為購房者“減負”

　　對望高企房價興嘆的購房者而言，此次央行下調貸款利率無疑是一大利好。

　　據報道，央行宣布降息第二天，深圳三個開盤的新盤均上演“搶房大戰”。有購房者在接受媒體采訪時稱，銀行降息降低了置業成本，因此促推了他們看房買房的意愿。

　　此次人民幣貸款基準利率下調，其中明確5年以上貸款利率將由6.55%降至6.15%。同時，還將公積金5年以上貸款利率由4.5%降至4.25%。也就是說，央行下調貸款利率，相當于在原有貸款利率基礎上給全部購房者打出9.39折優惠。

　　有銀行人士在接受記者采訪時表示，此前各商業銀行執行房貸新政，房貸利率打9折或者9.5折，但是銀行為此設置了眾多門檻。而此次利率調整是普惠，對購房者而言可謂是一大實惠。

　　小微企業融資成本有望降低

　　“此次利率調整的重點就是要發揮基準利率的引導作用，有針對性地引導市場利率和社會融資成本下行，促進實際利率逐步回歸合理水平，緩解企業融資成本高這一突出問題，為經濟持續健康發展提供中性適度的貨幣金融環境。”在相關報道中，央行有關負責人如是說。

　　對此，有銀行專業人士在接受記者采訪時表示，央行的貨幣政策持續趨于寬松，基準利率的下調，直接降低了小微企業融資成本7%左右。從銀行角度分析，一方面，政府給企業傳遞了降低社會融資成本、保增長的積極信號，穩固企業對于中長期經濟增長的信心，因此企業的貸款融資需求將會有一定程度的釋放；另一方面，對于銀行而言，由于貸款利率的下降及存款利率的上浮，利息差的收窄將使銀行利潤不可避免受到侵蝕，可能造成部分銀行出現惜貸情緒，由此減少對大型企業貸款的投放，并加大對小微企業貸款的投放。因此在貸款融資需求上升的同時，銀行貸款對象篩選力度將進一步提升，對提高小微企業的申貸獲得率效果明顯。不過從長遠角度來看，非對稱降息有利于加快利率市場化的進程，有助于推動實體經濟的融資成本趨勢性下降，對小微企業的發展將會產生積極的影響。

　　以民生銀行深圳分行為例，該行一直堅持“民營企業的銀行、小微企業的銀行”的市場定位，將小微企業金融服務作為戰略重點，始終致力于解決小微企業融資難問題。截至2014年11月底，該行今年向小微企業投放貸款近400億元，余額達230億元，服務企業數達1.8萬家，該行相關人士表示，在充分考慮客戶的資信、實際需求及可承受能力的情況下，盡最大努力為客戶提供最快速、成本較低的綜合融資解決方案，用實際行動表達對小微企業健康快速發展的支持。