2015年06月13日 14:37:23來源：羊城晚報

　　從下周一（6月15日）起，廣州市民可通過9家銀行的任意網點購買大額存單。

　　12日，羊城晚報記者獲悉，包括工行、農行、中行、建行、交行、浦發、中信、招行以及興業在內的9家利率定價自律機制核心成員都在大額存單的首發名單中，首批大額存單的期限都以1年內（含）為主，其中面向個人的大額存單起點金額為30萬元，機構投資人認購的大額存單起點金額為1000萬元。在利率方面，均采取固定利率模式，利率較基準上浮在1.3倍到1.4倍。

　　但對于普通市民來講，真的已經準備好要購買了嗎？12日，羊城晚報記者收集部分市民心中的疑問，咨詢了業內專家。

　　利率較基準上浮1.3倍

　　據悉，首批大額存單將通過發行人的營業網點、電子銀行等渠道發行。以工行為例，工行本期的個人客戶大額存單發行日期為本月的15日到19日（即下周一到周五），在此期間內，個人客戶可通過上述渠道購買1年期大額存單產品。

　　具體的產品期限、產品利率、發行額度等要素由發行人自主確定并公布。據羊城晚報記者不完全統計，從當前9家銀行已經公布和透露的消息來看，大額存單的利率普遍較基準上浮1.3至1.4倍，給普通市民“貨比三家”的空間較小。

　　“從當前已經透露的消息來看，雖然期限和利率略有差別，但總體差別不大”，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，在大額存單發行初期，為了避免銀行上浮較多而引起較高的負債成本，應該存在央行進行“窗口指導”的可能性。

　　門檻高收益不太理想

　　由于當前人民幣存款利率浮動區間已經放寬至1.5倍，因此不少市民疑問：僅僅上浮了1.4倍的大額存單優勢到底在哪里？

　　近日，羊城晚報記者走訪天河區黃埔大道沿線的多家銀行，網點內受訪的市民反應冷淡，但也有不少年紀偏大的儲戶在網點詢問大額存單的發行情況，而大家最關心的問題莫過于產品的收益、是否便于流通以及是否安全。

　　到底與同類產品相比，大額存單產品有何優勢呢？業內的說法并不一致。

　　在銀率網的分析師劉銀平看來，雖然大額存單推出進步意義十足，但是面對當前包括銀行理財產品、國債等相對也比較安全的理財品種來看，個人大額存單的門檻高，收益卻不是特別理想。

　　相反，董希淼則認為，由于當前銀行對于普通存款普遍上浮30%，大額存單的收益率并不算低，對于部分追求低風險和偏好儲蓄的老百姓來講是個不錯的選擇。

　　不過，業內人士普遍認為，相較于個人投資者，可能機構投資者對于大額存單更為感興趣。

　　大額存單可流通轉讓

　　“相較于理財產品，我覺得最能讓我安心的是大額存單算存款”，日前，在天府路的一家國有銀行網點，有市民表示，自己考慮下周一過來進行購買。此前央行頒布的《大額存單管理暫行辦法》，大額存款被納入了一般存款的范圍內，根據我國存款保險制度的相關規定，大額存單的存款與普通存款一樣，最高的賠付上限為50萬元。

　　“不過值得注意的是，存款保險的賠付僅針對銀行因破產無法兌付的損失進行補償，由于利率市場波動造成的損失并不在保險范圍內”，招商銀行金融市場部高級分析師劉東亮表示。

　　與普通存款相比，大額存單的最大的特點在于可以流通轉讓，“當前關于可以轉讓的細則還沒有落地，也就是說還沒有成熟的二級流通市場”，有業內人士表示，大額存單雖然實行票面固定利率，但在實際的轉讓中采用的都是浮動利率定價，對于個人投資者來講，或許仍然存在一定的風險。

　　羊城晚報記者獲悉，當前各家銀行在發行時都沒有強調“流通轉讓環節”，包括工行、建行等在內的幾家都表明可以進行“提前支取”，以建行為例，在存續期內只有一次提前支取的機會，支取后剩余金額需要滿足產品起存條件，提前支取部分則按支取日掛牌活期存款利率計息。

　　不過，對于大額存單可以進行轉讓的特點，有業內人士表示，這并非大額存單的特例，目前不少銀行針對未到期的理財產品和國債都推出了相應的抵押類貸款服務。

　　均通過電子渠道發行

　　根據相關規定，首批參與發行大額存單的銀行均采取電子渠道發行。12日，有銀行證實，大額存單不會存在紙質的存單。因此，有市民擔心自己不懂操作，特別是老年人。

　　一位國有銀行員工向羊城晚報記者表示，老齡群體在購買中不會存在困難，“除了手機銀行、網上銀行，我們也會在網點提供相應的服務，老齡群體如果需要購買大額存單，完全可以通過柜臺渠道解決”。

　　該名銀行員工表示，根據央行的規定，如持有人要求開具證明，發行人會為其開立大額存單持有證明。