互聯網金融如火如荼，近日，支付寶和微信同時發布信息將推出虛擬信用卡，這是否意味者信用卡這個銀行系統內的傳統業務，又將被沖擊甚至顛覆?實體信用卡如何與虛擬信用卡共存?帶著這些疑問，記者咨詢了手機貸創始人俞亮先生，有著十年信用卡風險管理經驗的俞亮，不僅參與招商銀行發行國內第一批國際標準信用卡，組建信用卡行業第一個數據庫營銷部門，首創大額產品銷售賬單分期，還參與籌建平安銀行信用卡中心。同時還設計有效的互聯網客群微信貸風險模型，擅長利用大數據進行風險控制前置管理、貸中貸后管理，付諸實踐并被廣泛使用。下面則是來自記者與俞亮先生針對支付寶和微信虛擬信用卡的對話。

問：支付寶和微信在近日同時宣布將推出虛擬信用卡，請問您如何看待這種虛擬信用卡?

俞亮：大勢所趨。騰訊對發行虛擬信用卡具有較深情節，曾在07年花費巨大精力與興業銀行共同研發一款“QQ秀信用卡”。早期設計定位為虛擬卡，僅有bin號捆綁QQ號提供在線信用支付服務，我也參與其中。但由于當時概念太超期前、應用場景、支付技術、騰訊客群結構等等限制導致最終還是以實體卡形式展現，幾乎未對傳統信用卡進行質的改造。如今，移動技術、微信客群定位、支付寶沉積交易數據等等條件具備，互聯網巨頭對虛擬信用卡的再次嘗試非常自然。可以說虛擬信用卡的出現是對實體信用卡的一次巨大創新，而虛擬信用卡與實體信用卡的本質是本通的，依舊是提供非現金交易的信貸服務。利用大數據分析，對信用卡用戶進行批量、自動化授信，而這些是傳統信用卡所無法實現的，而阿里和騰訊體系內大數據，起到了關鍵的作用，以往的信用卡從申請到最終發卡平均大約10~14天，現在利用大數據分析整個過程，在授信模型確定的情況下，只需要幾分鐘時間，這就是互聯網的威力!所以說，虛擬信用卡的出現也是對傳統信用卡的一次巨大沖擊，互聯網金融創新的一個經典案例。不過，盡管如此，虛擬信用卡的信用卡本質沒有發生太大的變化。

問：目前，虛擬信用卡已經問世，而微信虛擬信用卡是否會對實體信用卡造成威脅呢?

俞亮：虛擬信用卡的出現，會對實體信用卡帶一定的影響，由于它本身就諸多優勢是實體信用卡所不具備的。他們載體不同，并存共生，各做各的應用場景;好比出門上街會同時帶現金、信用卡和手機，短時間內不可能實現取代。

問：虛擬信用卡的發展前景如何，未來的阻力主要有那些?

俞亮：銀監局對新生產品的認可、銀行對信用卡用戶的授信政策將是虛擬信用卡發展的最大阻力。銀監局曾發布指導意見：明確信用卡發卡機構要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發卡方式。可以預見虛擬信用卡的非接觸式申請模式顯然挑戰這條政策紅線，我們拭目以待政府監管層對新生事物的態度。其次，現行的銀行授信政策決定對用戶選擇性發卡，這一原則違背了互聯網產品自下而上的大眾化特性。處理好上述兩個關系，才能實現發行真正意義上的“虛擬信用卡”。

問：手機貸同樣是互聯網下的產物，已推向市場。和虛擬信用卡在額度與期限上非常相似，微信和阿里推出的虛擬信用卡是否會對手機貸產品產生沖擊呢?

俞亮：我認為沖擊是微乎其微的，相反虛擬信用卡的出現對手機貸產品的益處是巨大的;因為這個領域是一個很大的蛋糕，騰訊和阿里這樣的巨頭介入，會讓更多的用戶認識這個領域，并信任這個領域，這對整個行業的發展是有利的!而且，手機貸的用戶群和騰訊以及阿里的虛擬信用卡用戶群存在根本性的差異。手機貸解決發工資前的現金周轉服務，虛擬信用卡主打消費購物透支。有交集但功能定位還是差異，畢竟工薪族的日常消費中有很大比例必須用現金支付。未來信貸行業將是個功能細分、客群細分、形式細分的的成熟市場，手機貸專注年輕人的小額現金需求，在快速、體驗、便利下工夫，做這個細分市場上的標桿。所以競爭遠小于合作;如果硬要把兩者結合起來進行較量，我個人覺得騰訊和阿里的虛擬信用卡可以比喻為行業內的航空母艦，巨無霸，整個市場可以比喻為太平洋，把兩艘甚至多艘航空母艦放入到太平洋，能把太平洋塞滿嗎?肯定不可能的，所以機會依舊很大!另外，我們的2.0正式版本即將上線，請大家關注多提意見。