長期以來，抵押物少、審批手續繁瑣等問題，讓許多中小型企業及小微企業融資困難重重。動產融資作為近年來發展較快的一種新型融資方式，對破解中小微企業貸款難、改善社會融資結構、推動金融創新起到了積極作用。而車輛抵押借款，則更是成為動產融資的排頭兵、主力軍，一經推出便受到很多企業主青睞。

動產融資車貸先行

導致小微企業融資難的主要問題，是缺乏不動產抵押物和審批周期長。據調查，近50%的小微企業缺乏土地、房屋等不動產抵押物，而傳統融資渠道則絕大多數需要不動產。與此同時，多數小微企業主要的融資用途均為短期周轉，往往等不及漫長的層層審批。正因為這樣，動產融資模式推出至今，因為切實解決了中小型企業的融資難題而廣受歡迎，如銀行提貨單抵押、倉單抵押等等。不過，要說小微企業最常用的，還屬車輛抵押貸款。

截至2012年初，我國私家車的保有量已達8650萬輛，近10年，隨著汽車產業的狂飆式發展，平均每百戶家庭汽車擁有量達到20輛，在車輛普及率已達較高水平的現在，車輛抵押借款成為小微企業主們的“救命稻草”。

宋先生是一位經營連鎖超市的創業者，去年8月，他急需一筆資金簽署店鋪轉讓合同。由于缺少房產用于抵押，他的申貸請求可謂處處碰壁。“我的申請額度很少，又沒有什么抵押物，銀行當然看不上。”幾乎失去信心的宋先生找到了一家小貸公司，讓他沒想到的是，自己2010年購置的別克車派上了大用處，只用了3個小時，他就順利拿到了30萬元貸款。如今，他的連鎖超市門店一家接一家地開了起來，事業進入了壯大期。

實際上，目前除了小額信貸服務機構外，擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構紛紛開展車輛抵押借款業務。據記者了解，擔保公司、小額貸款公司和典當行的車輛抵押借款模式有著一定的相似之處，如最快可一天放款、最多可貸款汽車價值的80%等。據有關人士介紹，車輛抵押借款通常是對突發性、臨時性的資金周轉發揮作用的借款方式，因此借款周期不會很長。

不過，不少企業主有一個共同的感受，就是在申請車貸時，車輛不僅僅需要經過車管所質押登記手續，而且多數需要質押入庫，借款人在還清欠款前是無法使用車輛的，這使得他們會在一段時期內失去原有的代步工具。對此，小貸公司有關負責人介紹，之所以需要汽車質押入庫，是在更大程度上規避貸款風險。

自由入庫用車靈活

金融創新就是為了最大限度地為客戶提供金融解決方案和各種便利，面對廣大的車輛抵押借款市場，有沒有一種創新產品，能夠既解決廣大客戶的融資困難，又能妥善解決他們日常用車的不便呢？

剛剛申請宜車貸的胡先生就享受了這樣的雙重待遇。原來，胡先生是一位經營煤礦生意的老板，剛剛買下一輛奔馳高級商務車，就因為集團客戶回款出現了一些問題，造成資金短缺，無法簽署新的開采合同。經過朋友介紹，胡先生找到了宜車貸，經過銷售顧問對胡先生資金需求定位的最終確定，以車貸產品來解決胡先生的短期、情急的資金需求。最終，依靠胡先生2009年的奔馳車，他拿到了70萬元的借款。而且，在胡先生的申請下，車上裝載了GPS系統，這樣，他既通過車輛獲得了資金支持，還可以像往常一樣繼續用車了，其樂融融。

這種可以提供雙重便利服務的“宜車貸”，是宜信將“無抵押無擔保”的小額信貸服務模式推廣至“抵押擔保”車貸業務服務的拓展延伸，為有資金需求的小微企業主、個體工商戶、高成長性人群提供多途徑、高額度的資金服務支持。宜車貸已經正式進駐北京、上海、廣州、杭州等城市。

據宜車貸有關工作人員介紹，客戶可以選擇車輛移交(類似質押)入庫或無需質押車輛兩種服務模式。移交入庫模式與典當行等的服務基本類似，客戶最高可獲得車輛評估價值80%的資金額度，最快一天放款。而選擇無需質押車輛服務的客戶，只需在車輛上安裝專門的GPS定位系統，便于公司隨時了解車輛情況，即可在獲取最高不超過車輛估值70%的融資資金的同時繼續駕駛自己的愛車，這一人性化的模式受到了車主的廣泛好評。

選擇車輛移交的客戶一般需要支付一筆停車費用，各地區標準不一，而選擇無需質押車輛模式的客戶則不需要支付停車費，只需支付一筆GPS定位系統的安裝費即可，而在借款到期時，客戶還可自由選擇是否繼續保留該GPS系統。

與宜車貸類似的還有速貸邦提供的汽車抵押貸款業務。據了解，速貸邦目前在杭州、上海、寧波、麗水等地都有網點分布。除上海外，其他分公司均可做汽車抵押貸款業務，要求客戶的車輛為本地全款車，不接受按揭車。

這一業務同樣可有押車與不押車兩種選擇，兩者費率相同，均由利息和服務費兩部分組成，隨著貸款時長的變化而變化。其中，服務費一次性收取，利息提前扣除一個月。同時，在放款之前速貸邦會從貸款中扣除3%的保證金，到期后返還給客戶。

除此之外，押車類每月需繳300元停車費，不押車類業務需要繳納風險金，具體來講是以借款10萬元為基數，繳納400元/月，在此基礎上每增加1萬元加收20元/月。

網上平臺助你尋到合適車貸

除了“宜車貸”與速貸邦的車貸產品外，你還可以通過一些網上平臺尋求合適的資金支持。例如在易融網上，你可以通過“貸款供應”項找到“汽車抵押貸款”。額度最高可達車輛評估價80%、貸款形式靈活，無需押車、最快一小時放貸、按揭利率最低為每月0.64%等是該產品的優勢。其中，貸款形式靈活多樣并不局限于一手車，該產品同樣提供二手車抵押貸款、類似以租代購的服務。

有需要者可在網站注冊成為需求方用戶，填寫車輛抵押貸款的申請單，然后車貸部門會根據填寫情況進行審核并回電。盡量把相關信息尤其是車輛信息填寫詳細對申請貸款有好處。

作為一種創新的服務模式，車輛抵押借款正在以其門檻低、心理接受度高、手續便捷等特點贏得越來越多資金需求者的歡迎。雖然這種模式通常只能獲得幾萬元到十幾萬元的小額資金，但足以滿足貸款人短期內資金周轉的應急需求。對于小微企業主而言，這一模式更是成為其獲取融資的重要渠道之一。