從家庭生命周期理論來看，何先生一家處于家庭成熟期。同時，他們衍生的家庭結構比較龐雜，需要更周到的財務準備。以下我們一起來分析看看。

適度負債促進家庭財務更健康

無債一身輕，背債壓力太大。何先生夫婦似乎是這樣認為的。其實，無論對于企業(yè)也好，家庭也好，資產(chǎn)負債表上如果“負債”部分為零，反而不好。因為通過負債，可以使家庭的可使用資金變多。

可以說，無債并不是最理想的家庭財務狀況。適當適度地舉債，能讓整個家庭的可支配資金變得更加靈活，也能通過舉債在一定程度上提高家庭的生活水準。只要在能力范圍內(nèi)，適當?shù)膫鶆辗炊橇夹缘摹?/p>

因此，建議何先生夫婦不要太為第一套房的16萬元抵押貸款余額煩惱了。

每月結余善加“利用”

如此一來，當何先生夫婦放下負債的壓力重擔之后，當他們不再每個月“硬湊出”5000元去提前還貸，轉(zhuǎn)為每個月正常還款2000元左右之后，他們會發(fā)現(xiàn)，自己的家庭月度結余回到了3700元。如此一來，他們就可以“利用”這每個月的結余，以便應付家庭中其他方面的理財需求。

比如，何先生自己已經(jīng)提到的可能要為父母和祖父母準備一些養(yǎng)老的儲備金，而且從何先生夫婦的家庭結構來看，他們屬于“2-4-2-1”型的家庭，老人的贍養(yǎng)費用需求不小。

又如何先生自己并沒有提到的，女兒的教育金儲備需求，以及何先生夫婦倆本身的一些財務需求如養(yǎng)老金的準備等。

所以說，對于何先生家庭而言，“盡早還清貸款”只是他個人的一個主觀需求，看上去像是這個家庭的短期理財目標。

但仔細分析可以看到，對于這個家庭而言，短期的理財目標其實應該設置為可用于提升生活質(zhì)量和中長期理財資金積攢的最大化，中短期是家里老人的養(yǎng)老資金準備，中長期是女兒教育金和夫妻倆個人養(yǎng)老金的儲備。

為此，建議何先生今后從每月結余的三四千元資金中，分配500元用于家庭生活開銷(讓家庭支出有更多的彈性空間在一定程度上提高家庭生活質(zhì)量)，分配1000元投入女兒的教育金長期儲備計劃中(以定期定額投資基金方式)，分配1000元用于建立家庭的“孝心基金”(可以定投分級債券基金的穩(wěn)健部分)，分配1000元用于儲備夫妻倆自身的長期資金需求(可以嘗試積累后投資股票或其他較為積極的理財工具)。

同時，每年結余的1萬余元資金，結存后可以用作投資理財，也可以抽出一部分用于家庭旅行等費用，增加家庭出游的機會更有利于家庭的和諧、女兒的快樂成長。

儲備一定的家庭備用金

從何先生家庭的資產(chǎn)負債表來看，還有一個比較大的漏洞，就是目前他們家除了兩套房產(chǎn)，僅有3000余元的現(xiàn)金在手，沒有其他任何金融資產(chǎn)。

實際上，不管一個家庭負債額度、比例有多少，都要留出一塊流動資金作為家庭的緊急備用金，一定要有家庭備用金的概念。家庭緊急備用金一般為家庭月開支的3~6倍為宜，何先生家需要準備1~2萬元的資金作為家庭備用金，這部分資金可以以現(xiàn)金、活期存款或貨幣基金的形式儲備。這筆錢不能省，也不能挪作日常隨意消費。有了備用金，相當于是自己家庭財務的一個“安全閥”。萬一發(fā)生緊急情況，還能臨時救救急，不至于太緊張。

此外，何先生夫婦每年不妨花費幾百元安排好自身的意外險。如有預算，還可以先投保一些保費低廉的消費型重大疾病險，純保障型。避免因為意外或疾病導致家庭大額破壞性支出，盡量降低家庭的財務風險。

祝愿何先生一家生活更加幸福、舒適、美滿！